互聯網消費信貸風險問題研究——以螞蟻花唄為例

XCLW50821  互聯網消費信貸風險問題研究——以螞蟻花唄為例  (字數：10977)

摘要

新興的互聯網消費信貸產品，給人們帶來了許多便利，讓人們享受了提前消費的快感，但也正是因為新，政府的監管還有待完善，大眾對于他們的了解也不夠深入，可能會產生盲目使用的行為，這其實造成了許多潛在的風險，例如：會誘導一些沒有償還能力的人，過度的消費；不法分子用來違法套現；給傳統金融消費信貸帶來巨大沖擊，使市場出現混亂等。本文深入分析了互聯網消費貸款所面對的風險，探索互聯網消費貸款的發展狀況和我國互聯網消費貸款市場的發展狀況，通過螞蟻花唄，對互聯網風險貸款的控制體系及其存在的問題進行探索，并在本文最后分別針對螞蟻花唄平臺內部風險控制問題、服務客戶道德風險問題以及法律監管問題提出相應建議，其現實意義在于：一方面有助于消費者理解消費信貸的潛在風險，并合理加以使用；另一方面相信對互聯網消費信貸市場的未來發展以及監管起到一定幫助。

關鍵詞：消費信貸風險；互聯網消費金融；螞蟻花唄

Abstract

Emerging Internet consumer credit products have brought many conveniences to people and made people enjoy the pleasure of early consumption. But it is precisely because of the new situation, the government's supervision needs to be improved, and the public's understanding of them is not deep enough, which may lead to the behavior of blind use, and in fact has caused many potential risks, such as inducing some people who are unable to repay. Excessive consumption; illegal elements used to cash illegally; bring huge impact to traditional financial consumer credit, make the market chaotic and so on. Based on the current situation of the development of the Internet consumer credit and China’s Internet consumer market, this paper deeply analyses the risks faced by Internet consumer loans, explores the development of Internet consumer loans and the development of China's Internet consumer loan market from the point of Ant Credit Pay. Its practical significance lies in: on the one hand, it helps consumers understand the potential risk of consumer credit and use them reasonably; on the other hand, it is believed that it will help the future development and supervision of the Internet consumer credit market. This paper put forward some suggestions on the risk control of the Internet consumer credit, and controls the risk by popularizing financial security education and perfecting relevant laws. This paper has certain reference significance foe the analysis and research of financial theory of law.

Key Words： Consumer Credit Risk；Internet Consumer Finance；Ant Credit Pay 

目  錄

摘要 II

Abstract III

一 引  言 1

（一）研究背景 1

（二）研究意義 1

（三）研究方法和目的 1

二 互聯網消費信貸的相關概念及發展現狀 3

（一）互聯網消費金融、互聯網消費信貸的概念 3

1、互聯網消費金融 3

2、互聯網消費信貸 3

（二）我國互聯網消費市場的發展現狀 3

1、我國互聯網消費市場的整體現狀 3

2、我國互聯網消費信貸的核心模式 6

三 互聯網消費信貸面臨的風險分析 7

（一）信息不對稱風險 7

1、道德風險 7

2、逆向選擇 7

（二）信用風險 8

（三）征信系統不健全 8

（四）互聯網信貸操作風險 8

四 互聯網消費信貸的風險控制體系及存在的問題——以“螞蟻花唄”為例 9

（一）螞蟻花唄現有的運作模式 9

（二）螞蟻花唄風險控制體系 10

1、螞蟻花唄的風控體系的優勢 11

2、螞蟻花唄定義的風險事件 12

3、螞蟻花唄的風控方式 12

（三）螞蟻花唄風險控制體系下仍存在的問題 13

1、平臺內部風險控制問題 13

2、服務客戶道德風險問題 13

3、法律監管系統問題 14

五 互聯網消費信貸的風險控制對策及建議 15

（一）完善花唄平臺監督體系 15

（二）對客戶信息加強管理 15

（三）創新改進客戶消費評級系統 15

（四）普及消費安全等相關教育 15

結 論 17

參考文獻 18