互聯網沖擊對商業銀行負債業務的影響研究

中文摘要

文章梳理了商業銀行負債業務的相關理論，將負債業務劃分為主動負債和被動負債；分析了近年中國銀行業的負債結構，發現一般性存款業務增速放緩，同業負債成為主動負債中占比最大的一項，并備受監管部門和商業銀行的關注。

文章闡釋了互聯網金融的概念，將其同電子銀行、電子金融、網絡金融、金融科技進行區分；探討了互聯網金融的發展現狀，介紹了第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌融資、信息化金融機構和互聯網金融門戶六大互聯網金融業務模式。

論文對互聯網金融和傳統商業銀行進行了SWOT分析，探討了雙方在負債業務上的優勢、劣勢、機遇以及挑戰，并研究了互聯網金融對傳統負債業務的影響。文章以支付寶為例，研究了第三方支付與傳統商業銀行的關系，認為大部分現金只是以稍高成本流入商業銀行，但還是有部分漏出，并存在金融脫媒風險；接下來，文章對比了線上理財及商業銀行理財業務，認為線上理財給商業銀行帶來了巨大的競爭壓力，并倒逼其改革業務模式——更加重視長尾客戶并積極開展服務創新合作、實現線上線下聯動組織革新，并積極推進直銷銀行業務。

文章以工行為例，研究了互聯網金融對商業銀行負債業務的影響。介紹了工商銀行目前的負債結構，分析了其在負債業務上的優勢，及在互聯網沖擊下面臨的挑戰，并探討了其應對策略——e-ICBC，給出了改進對策：（1）提升品牌界面設計感、識別度并實行針對性產品宣傳；（2）打破部門界限以提升用戶體驗；（3）重視網絡安全風控并積極招攬相關人才。論文對商業銀行應對互聯網沖擊提出四點政策建議：（1）重視客戶偏好差異化發展；（2）建立自身入口、電商平臺；（3）招攬復合型人才；（4）加強風控。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行負債；工商銀行；第三方支付；線上理財

目錄

一、 緒論 1

（一） 研究背景及意義 1

1． 研究背景 1

2． 研究意義 1

（二） 研究思路與方法 1

1． 研究思路 1

2． 研究方法 1

二、 商業銀行負債業務理論 2

（一） 負債業務的概念及分類 2

（二） 商業銀行負債業務現狀 3

三、 互聯網金融的相關理論及發展現狀 5

（一） 互聯網金融的相關概念 5

（二） 互聯網金融的發展模式 6

（三） 互聯網金融的發展現狀 7

1． 從爆發式增漲逐漸轉向規范式發展 7

2． 業務范圍廣、模式多，不同模式發展差異大 7

3． 大型互聯網金融企業頭部優勢明顯 7

四、 互聯網金融對商業銀行負債業務影響——以工商銀行為例 8

（一） 工商銀行負債結構的總體分析 8

（二） 工商銀行在互聯網時代下的SWOT分析 10

1． 優勢分析 10

2． 劣勢分析 11

3． 機遇分析 11

4． 挑戰分析 12

（三） 對工商銀行應對互聯網沖擊的建議 12

1． 加強品牌界面設計及識別度并實行針對性產品宣傳 12

2． 打破部門界限以提高用戶使用感 13

3． 重視網絡安全風控并積極招攬配套人才 13

五、 結論 13

參考文獻 14