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論電子商務在金融業中的應用

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[摘要]如何利用電子商務在金融業中的應用，又如何防范可能出現的金融問題，電子商務的發展存在的哪些大瓶頸問題，如何更好的促進金融行業的健康快速發展。是擺在我們面前的難題。
[關鍵詞] 電子商務電子支付金融
電子商務是一種商務活動的新形式，它通過采用現代化信息技術手段，以數字化通信網絡和計算機裝置替代傳統交易過程中紙介質信息載體的存儲、傳遞、統計、發布等環節，從而實現商品和服務交易以及交易管理等活動的全過程無紙化，并達到高效率、低成本、數字化、網絡化、全球化等目的。
隨著電子商務的迅速發展，現代金融業的商務活動中，電子商務扮演著越來越重要的角色。
　　一、電子商務在金融業中的運用
作為一種新興的商務活動方式，電子商務能為企業的商務活動增加多少活力？與傳統商務方式相比，有著更多的優勢呢。阿里巴巴集團創始人、董事局主席兼首席執行官馬云又一次參加了在瑞士達沃斯舉行的一年一度的達沃斯世界經濟論壇年會，與來自世界各國的企業家、政治家齊聚一堂，展開對話。馬云說，互聯網改變了每個人的視野。“十年前，我向人借了2000美元建立了一個互聯網公司，沒人相信我能成功。當時國內連網上聊天室都不允許，現在則完全沒有問題�！痹谑畮啄昵�，沒人想象得到會有例如阿里巴巴這樣的電子商務平臺，對經濟增長、商業進步、以及提高普通人的生活水平產生這么巨大的影響。
人們對電子商務的認識是越來越深刻，應用也越來越廣泛，特別是在金融業方面的運用，特是有著更廣泛的應用。 1、電子商務的特性
信息化。電子商務的實施和發展與信息技術發展密切相關，也正是信息技術的發展推動了電子商務的發展。
虛擬化。由于信息交換不受時空限制，因此可以跨越時空形成虛擬市場，完成過去在實物市場中無法完成的交易。
全球化。作為電子商務的主要媒體Internet是全球開放的，電子商務開展是不受地理位置限制的，它面對的是全球性統一的電子虛擬市場。
社會化。電子商務的發展和應用是一項社會性的系統工程，因為電子商務活動涉及到企業、政府組織、消費者，以及適應電子虛擬市場的法律法規和競爭規則等。如果缺少任何一個環節，勢必制約甚至妨礙電子商務的發展，如電子商務交易納稅等敏感問題。
2、電子商務在金融業中的應用
（1）信用卡。
銀行卡，信用卡的普及，給人們帶來了許多方便，不需要帶著大把大把的鈔票去買大件的物件了。信用卡是目前應用最為廣泛的電子貨幣，它要求在線連接使用。信用卡、銀行卡支付是金融服務的常見方式，可在商場、飯店及其他場所中使用。電子商務中更先進的方式是在Internet環境下通過SET協議進行網絡直接支付，具體方式是用戶網上發送信用卡號和密碼，加密發送到銀行進行支付。當然支付過程中要進行用戶、商家及付款要求的合法性驗證。
（2）電子現金。
電子現金是一種數字化形式的現金貨幣，其發行方式包括存儲性的預付和純電子系統性的用戶號碼數據文件等形式。電子現金的主要現金的好處就是它可以提高效率，方便用戶。
（3）電子錢包。
電子錢包（E-wallet）是一個可以由持卡人用來進行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。電子錢包是顧客在電子商務購物活動中常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢色。使用電子錢色購物，通常需要在電子錢包服務系統中進行。
（4）電子支票。
電子支票系統通過自動化銀行系統剔除紙面支票，進行資金傳輸，例如通過銀行專用網絡系統進行一定范圍內普通費用的支付；通過跨省市的電子匯兌與清算，實現全國范圍的資金傳輸；世界各地銀行之間的資金傳輸。電子支票方式的付款可以脫離現金與紙張進行。
（5）網上銀行。
電子銀行一般是由銀行在網絡上開辦的服務系統，其功能包括轉賬在內的服務，是線上交晚和從事金融業務活動的基礎。在電子銀行，客戶只需訪問相應金融機構的網址，就可以辦理所需的各種業務：如進行支付、轉賬、存款、取款、修改密碼。掛失存單、支票并購買支票；可以查詢賬戶信息、交易明細、結賬單；電子銀行還將提供各種各樣有價值的金融信息。各銀行都開通了網上服務的功能，方便服務客戶！
以股票買賣操作為例，以前，人們要跑到證券營業廳，看著紅綠色變動的屏幕，要下單又不是時時都能實時下，好多時候錯過了最佳的買賣點，沒辦法，你得排隊，得下單，錯過最寶貴的機會了�，F在可不一樣了，通過網絡個人電腦也可以實現實時在線下單，轉賬等功能。股票證券軟件具有如下六大特色：更快捷：交易站點分全國各地，交易委托、一觸即發；更強大：交易站點動態備份，從此無須擔心網絡阻塞影響交易行為。# H& A o- x. \2 i更安全：嵌入式病毒掃描程序，防御病毒的侵入，解除您的后顧之憂- }( k. d# h L5 a更先進：菜單簡潔，直接輸入帳號即可交易，無須選擇營業部；" I8 k, o1 g9 X) n: p更友好：對安全級別不高、設置較簡單的密碼進行友情提示；更個性化：嵌入式通知頁面，只接收與您相關的公告信息等等。由于網絡廣泛應用與個人計算機的普及，網上交易的方便快捷等諸多優點正顯現出來，電子商務在證券業，金融業中的應用也越來越普及！
阿里巴巴集團在電子商務領域中，是開拓者和領先者。阿里巴巴和淘寶網也成為了中國甚至世界領先的B2B，C2C，B2C領域的佼佼者。與此同時，阿里巴巴集團創辦的支付寶是國內領先的獨立第三方支付平臺。支付寶（www.alipay.com）致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術的創新帶動信用體系完善的理念，深得人心。短短三年時間，用戶覆蓋了整個C2C、B2C、以及B2B領域。截止2008年3月6日，使用支付寶的用戶已經超過6900萬，支付寶日交易總額超過3.5億元人民幣，日交易筆數超過144萬筆。支付寶在電子支付領域穩健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感贏得銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發銀行等各大商業銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構均和支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶需求推出創新產品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。
支付寶是結合在金融業上應用電子商務的一個很成功的例子。
二、金融的作用及對金融危機的防范
金融業是國家經濟的心臟。
金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯系的經濟活動的總稱，金融業的健康快速發展與電子商務的廣泛應用有著密切的關系，與此同時，電子商務的也給金融業提出了很多新的問題，許多挑戰。當然也可能導致我們最不愿意看的金融風暴，即一個國家或幾個國家與地區的全部或大部分金融指標(如：短期利率、貨幣資產、證券、房地產、土地(價格)、商業破產數和金融機構倒閉數)的急劇、短暫和超周期的惡化。其特征是人們基于經濟未來將更加悲觀的預期，整個區域內貨幣幣值出現幅度較大的貶值，經濟總量與經濟規模出現較大的損失，經濟增長受到打擊。往往伴隨著企業大量倒閉，失業率提高，社會普遍的經濟蕭條，甚至有些時候伴隨著社會動蕩或國家政治層面的動蕩。
你是代人管理這個財務，你說你可以吸收存款。你跑掉了怎么辦？你貸款丟了怎么辦？老百姓存一百個億，你給丟了50個億，然后怎么辦，殺了你也要不回來。最后老百姓的利益由誰來保護呢？最后就變成國家買單，最后還是全民買單。所以金融業不是說擺個水果攤，開個小飯店，你倒閉就完了，它不行，性質不同。第二是監管法規，第三也許是最重要的就是退出法規。在美國每年都有兩百家以上的銀行倒閉，但是它的體系還很穩定，因為它有法規，有制度。在一個金融行業之中，就必定在競爭中有優勝者，就有失敗者，有好的銀行，也有不好的銀行。就像企業一樣，我們也知道一定要優勝劣汰，要有退出機制，所以這樣才能夠做到新陳代謝，才蓬勃成長。
防范風險是金融發展的永恒主題，處理不好就會影響整個社會的穩定。
所以要求我們要利用網絡技術，要利用法律法規防范風險，創造穩定健康的金融環境。
三、當前我國電子商務發展存在以下幾大瓶頸問題:
1、認識不足的問題。
對電子商務的認識還存在一種“重技術、輕商務”的現象。另外, 消費者基于傳統消費習慣更傾向于可見到實物的、體驗式的消費。
2、基礎設施建設問題
我國由于經濟實力和技術方面的原因等, 網絡的基礎設施建設還比較緩慢和滯后, 已建成的網絡其質量離電子商務的要求相距甚遠。
3、安全問題
安全問題是企業應用電子商務最擔心的問題之一, 而如何保障電子商務活動的安全, 將一直是電子商務的核心研究領域。如何建立一個安全可靠的電子商務系統, 將成為電子商務研究的核心問題。
4、信用問題
供需雙方的網上交易, 相互信任是成交的根本保證。
5、法律法規
電子商務的發展要求原有法律概念進行變革和增加新的內容。
6、支付問題
目前我國各個國有專業銀行網絡選用的通信平臺不統一, 各行信用卡標準不一樣, 不能通用。
上述電子商務發展過程中出現的各種問題，在金融業里也同樣的存在，并且制約著金融市場的穩定繁榮。
終上所述，金融業的健康快速發展得益于電子商務的普及應用，而電子商務的快速發展，離不開人才的支撐，如何更好的利用電子商務服務于金融行業，又如何面對電子商務發展面臨的各種問題給金融行業的影響，這就給我們帶來了新的挑戰，同時也提供了新的機遇。利用電子商務網絡技術，更好的促進金融行業的健康快速發展，為經濟發展提供新動力。
[1、馬云出席2007達沃斯世界經濟論壇》馬云
2、劉飛馳：《中國管理信息化》，第9卷第1期，2006年1月
3、李廣建：《電子商務技術》]

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