機動車保險騙賠及其對策

本論文在其他論文欄目，由論文格式網(wǎng)整理,轉(zhuǎn)載請注明來源www.donglienglish.cn,更多論文,請點論文格式范文查看隨著保險市場的發(fā)展，保險主體增加，保險的競爭趨于白熾化，同時《機動車交通事故責任強制保險條例》于2006年7月1日出臺，保險市場呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ欢ｋU事業(yè)也遭遇到越來越多的騙賠風險，成為自然災害和意外事故之外的“二號殺手锏”。在2006年3月北京保險行業(yè)協(xié)會公布了在京保險公司《車險服務承諾》，對社會全方位公布，讓市民監(jiān)督，隨著保險公司服務水平的提高和理賠時效的進一步加快及國家對交通事故的處理模式進行了改革，保險公司對保險騙賠、詐騙等行為缺乏必要的控制機制，公安、檢察等部門對此的打擊力度出擊不是十分得力，加之保險公司人才競爭加劇，理賠人員匱乏，理賠人員的技能和經(jīng)驗需要進一步提高，致使部分人員利用各種手段進行保險詐騙，使得騙保呈現(xiàn)上升趨勢。
在很多保險業(yè)較為發(fā)達的西方國家，保險業(yè)的發(fā)展也不得不面對由于騙賠案件增多給自身經(jīng)營帶來的諸多問題。一項調(diào)查統(tǒng)計報告顯示，在美國，每年保險欺詐總成本（含壽險和非壽險）總計約為850億美元-1200億美元。其中2003年全年，保險公司為財產(chǎn)/意外險索賠欺詐支出達290億美元，占全行業(yè)應計損失的10％。美國保險研究理事會的調(diào)查顯示，在汽車車身損傷的索賠案中，騙賠金額占保險公司總賠付額的17％-20％。在北京各家保險公司不完全統(tǒng)計，每年有20-30%賠款屬于詐騙保險行為，保險公司賠付方面呈現(xiàn)了一些漏洞，需要有相應的對策來進行控制。
保險騙賠、詐騙直接影響了保險業(yè)的生存和發(fā)展，嚴重破壞了金融秩序，對保險人厘定費率的科學性產(chǎn)生了很大的影響，造成費率持續(xù)走高，對被保險人而言，其保險費用必然增加，破壞了社會的和諧和穩(wěn)定，嚴重影響了我國保險業(yè)健康發(fā)展和廣大人民生命財產(chǎn)安全。因此減少和杜絕保險欺詐是保險公司內(nèi)在要求，也是保證保險市場的發(fā)展，維護被保險人利益的重要的舉措。
從我國當前保險市場的實際情況來看，機動車輛保險既是財產(chǎn)險市場的“龍頭”，也是騙賠的“重災區(qū)”。如何有效地控制保險欺詐，維護社會穩(wěn)定，落實國務院對保險業(yè)改革發(fā)展實施條例，造就和諧社會是當今各家公司必須要面對的問題，對此我公司針對目前遇到的情況進行分析匯總，供大家分享。
一、市場分析：
北京車險市場大，保險中介業(yè)務活躍，保險公司的業(yè)務多數(shù)來自代理業(yè)務或經(jīng)紀業(yè)務，凈保費偏低，新成立的保險公司情況更加嚴重。
市場競爭激烈，銷售行、保險代理、經(jīng)紀、修理行業(yè)為了爭取業(yè)務，不得不將服務細化、深化，在長時間的發(fā)展過程中，人們已經(jīng)習慣了代理的模式。如客戶買車一條龍服務，出險后修車一條龍服務。其中銷售行、保險代理、經(jīng)紀、修理行業(yè)相互“合作”，層層扒皮，使得修理行業(yè)利潤降低，其只能“另辟蹊徑”，降低維修的標準，甚至人為制造保險事故，形成了惡性循環(huán)。
人們的思想觀念發(fā)生了改變，一部分車主將保養(yǎng)或保險責任外的等費用轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上。
部分保險詐騙的“成功”，讓更多的人理解保險是一個民政機關。
公司之間、社會職能部門之間的溝通不暢，相關法律制度不完善。
保險公司內(nèi)部出現(xiàn)問題，一些工作人員利用職務之便內(nèi)外勾結(jié)，騙取保險金。
被保險人對保險公司依賴程度較低。
代理人由于利益的驅(qū)使，提供一些增值服務。
二、騙賠案件的主體目前進行騙賠的主要是修理廠、代理人和部分不法投保人。
部分不法投保人利用一些老舊車型或者投保后，故意發(fā)生交通事故，利用配件正副廠的差價騙賠，這類人員現(xiàn)在呈現(xiàn)快速增長的勢頭，由于這類人員不顧自己的死活，車輛出險后現(xiàn)場等材料一應俱全，保險公司查處難度相當大。
修理廠方面，修理企業(yè)在車主投保時就為客戶承諾提供“一條龍”服務，投保車輛的車主在發(fā)生損壞事故或者保養(yǎng)時送到維修廠后往往為了圖省事而委托維修廠全權(quán)處理，修理廠為客戶許諾一些有利的條件，讓客戶放心地留下自己的行駛證、駕照、身份證等重要證件，修理廠就把保險車輛故意制造事故或者擴大損失、以次充好等從中騙賠獲利。
車輛保險銷售主要還是通過代理人進行。車主在保險公司授權(quán)的代理公司購買了保單后就想當然地認為該公司也有權(quán)為自己進行理賠，代理人利用客戶的依賴心理，把出險車輛交付代理人，代理人由于利益的驅(qū)使，把客戶的車輛放到二類或三類修理廠，于客戶的車輛修理質(zhì)量于不顧，使用劣質(zhì)的產(chǎn)品進行維修，將會使車輛的安全性能受到影響，使車主駕車的安全程度大打折扣，對車主的合法權(quán)益也造成了極大的損害，嚴重者甚至會威脅到駕車者的生命安全。
三、車險欺詐案常用的手段：
從發(fā)生的車險欺詐案件來看，車險騙賠主要有以下幾種類型：
事后投保（倒簽單）。一些無保險車輛，在出險后為了減少自身損失，存在僥幸心理，利用保險公司現(xiàn)在對車輛承保中沒有完全對標的車進行檢驗的漏洞，或者通過一定的社會或者保險公司內(nèi)部關系，把保險單的日期提前或者在保單生效后再向保險公司報案索賠。
高風險肇事。被保險車輛騙賠者利用被保險車輛故意撞擊一些市場上淘汰的老舊車型（尤其配件比較昂貴的車型首選），制造保險事故，并向保險公司報案索賠，這類事故一般情況下都發(fā)生在晚上到夜間，而且都通過交通管理部門處理，索賠手續(xù)比較齊全，證據(jù)很難掌握。
未出險先投保，保險費由保險人承擔。一些代理點或者代理人在業(yè)務的競爭中不是依靠服務來取得客戶的信任，而是通過不法手段招攬客戶，承諾客戶在維修廠或者其代理單位維修，車輛的保險費全部或部分由代理人來承擔，部分車主受到利益的驅(qū)使，把車交付代理人或者修理企業(yè)，修理廠把該車投保后就故意出險或虛假賠案，向保險公司索賠，利用修車費用差價等謀取不正當利益，在惡意劃痕險方面尤為突出。
故意制造二次事故，擴大損失。北京市場客戶對代理人的依賴程度很高，部分客戶在出險后不是及時和保險公司聯(lián)系，而是和相應的代理人聯(lián)系，由于部分代理人在這方面有利益的驅(qū)使占主動，會及時服務到位把車拖到維修企業(yè)，在這個過程中代理人取得了客戶的相關索賠手續(xù)，致使損失很小部分單方或雙方事故車輛，在修理企業(yè)就發(fā)生了第二次的碰撞，擴大損失后向保險公司索賠。
車輛出險，故意制造二次事故。車輛出險后，保險車輛及相關的索賠手續(xù)交付修理企業(yè)或者代理人，代理人或修理廠接到事故車輛后，對車輛進行二次碰撞或者人為劃痕等向保險公司報案索賠。
一次事故，多次索賠。一次事故出險后反復多次向保險人索賠，騙賠者多利用同一事故，利用時間差和不同的地點、經(jīng)辦人等向保險公司索賠，更有甚者，利用保險快到期的時間差，在一家保險公司索賠后，在到期時轉(zhuǎn)移到另一家保險公司投保，在重
以次充好，高額索賠。部分被保險人委托修理廠或者玻璃店代為向保險公司索賠，但是維修廠接到客戶車輛，用較為低檔的配件（俗稱副廠件）修車，以正廠件向保險公司索賠，賺取差價，部分修理廠或玻璃店在更換玻璃時把進口車原來裝的國產(chǎn)玻璃向保險公司按照進口玻璃索賠。北京分公司在福耀玻璃公司查出案件，挽回損失2000元，給予福耀公司處罰。
重復投保，多家索賠。騙賠者利用目前各家公司沒有信息共享的漏洞，利用同一輛車向不同的保險公司投保，制造保險事故向各家保險公司索賠。
受損車輛連續(xù)充當?shù)谌摺４砣嘶蛐蘩韽S在出險車輛修理期間，對沒有責任的事故車輛尤其是追尾事故的第三者車輛，連續(xù)充當其他被保險車輛的第三者，利用交通管理部門的手續(xù)或利用北京市場雙方可以私下調(diào)解的漏洞，向保險公司報案，進行一次或多次的索賠。
團伙造假事故惡意欺詐。部分不法分子為了騙取高額保險賠償，不惜車輛的損壞，故意制造單方或雙方事故，造成車輛損壞向保險公司索賠。
故意制造事故索賠。部分代理人或修理企業(yè)利用被保險車輛在修理期間，利用給被保險人免費修理為借口，故意致使車輛造成惡意劃痕的假象，保險公司按照全車噴漆的工時費給予賠付，其實保險車輛只要經(jīng)過簡單的拋光處理就可以完成，這樣客戶在不知情的情況下讓代理人或修理廠額外掙得一筆不菲的收入。更有甚者，在被保險車輛修理期間，把該車換上舊件或者副廠件，故意碰撞后向保險公司索賠，給被保險車輛造成了一定的貶值損失。
移花接木索賠。部分修理企業(yè)利用北京市場保險公司對事故的損失鑒定和信息沒有完全共享的漏洞，同時保險公司為了競爭市場給修理場或代理公司下放理賠和定損權(quán)限，修理企業(yè)或代理人對保險公司對其的信任于不顧，把誠信放在身后，采取移花接木的形式，把未出險的被保險車輛的牌照移到受損車輛上，把照片上傳到保險公司索賠。
提供虛假證明索賠。車主或者代理人、修理廠以技術(shù)手段或者疏通有關部門偽造證明材料，向保險公司索賠，其中所有的證明材料在相關的部門沒有留存底聯(lián)，查處難度可想而知。
獲得賠償，依然索賠。部分車主在發(fā)生雙方事故后，在無責或者得到對方的賠償后，編造單方事故向保險公司索賠，對此案的查處充分利用信息系統(tǒng)和事故處的案件查詢系統(tǒng)即可避免很多虛假賠案的發(fā)生。
除外責任，編造理由索賠。事故發(fā)生后本來屬于保險責任的免除范疇，仍然編造案情向保險公司報案索賠，諸如：酒后駕駛、無駕駛證等情況，車主隱瞞事故真相，向保險公司報案，有的車主考慮到不屬于保險責任，委托代理人或者修理廠修理車輛，代理人或修理廠又隱瞞事故事實向保險公司索賠，索取保險金。
虛增標的索賠。虛增無有的標的向保險公司投保盜搶險后提供虛假材料向保險公司索賠。
乘客受傷按照第三者索賠。本來發(fā)生單方事故，致使乘客受傷的案件，在出險后謊稱發(fā)生了雙方事故，將乘客按照第三者向保險公司報案，并偽造相關的證明材料，向保險公司索賠。
四、保險騙賠的特點分析：
保險騙賠在目前市場來看具有一定的職業(yè)化、專業(yè)化的特點，與其他欺詐案件相比案件量多、金額小，但是無論怎樣，稍加分析不難看出保險欺詐仍然有一定的共性特點。
事后報案。出險后一般情況下不及時向保險公司報案，而是脫離現(xiàn)場后在修理廠或其他地方找到合理的理由等情況下報案。
案件的發(fā)生時間在夜間。故意行為或欺詐案件終歸是違法行為，一般在夜深人靜的時候發(fā)生。
連續(xù)報案。被保險車輛出險后，在修理廠修理期間容易發(fā)生二次事故索賠，對連續(xù)發(fā)生的事故要給予關注。
事故較大，在現(xiàn)場報案。對事故較大的單方或者雙方無人傷的事故，沒有報交通管理部門而是第一時間報保險公司處理，要求保險公司及時處理現(xiàn)場的，要給予關注。
酒后駕車，更換司機。對酒后駕車事故，如果交通管理部門不能及時處理或者已經(jīng)疏通了有關部門的事故，很難查處。
陳述和事實不符。一般虛假事故前后的陳述不一致，前后矛盾，總有漏洞。
保險欺詐者都有一定的保險知識，有的保險知識相對精通，對保險的流程等了解甚多，在索賠時總是以投訴、威脅等手段來要挾保險公司。
五、預防騙賠的對策分析：
騙賠不僅僅提高了保險公司的賠付率，而且增加了保險公司的經(jīng)營風險，影響了保險公司厘定費率的科學性，給社會造成了不安定因素，與國家提倡的創(chuàng)建和諧社會相違背。要預防和杜絕騙賠案件的發(fā)生，保險公司就必須樹立重核賠更重核保的思想理念，強化核保核賠的管理機制，完善和理順各個理賠環(huán)節(jié)，把事后調(diào)查變?yōu)槭虑邦A防，聯(lián)合公安、司法部門建立聯(lián)合行動機制，加大對騙賠案件的處理力度。代理人、被保險人等應該有正確的參保觀念，同時保險公司內(nèi)部加強管控和職業(yè)道德教育。如何預防和減少騙賠案件的發(fā)生是各家保險公司亟待解決的問題。
核保方面：保險公司在承保時嚴把品質(zhì)關，嚴防“病從口入”。從目前的保險市場來看，車輛保險的競爭已經(jīng)到白熾化的地步，尤其新公司在開業(yè)初期考慮到業(yè)務規(guī)模，加之核保沒有業(yè)務數(shù)據(jù)支撐，各個職能部室的管理相對薄弱，對市場的把握和品質(zhì)的管控不是很到位，給騙賠者造成了可乘之機。保險公司在承保時制定一套可行的核保操作流程和核保指引，尤其要對老舊車型、部分險種等方面要嚴格控制，執(zhí)行驗車承保制度。
理賠方面：業(yè)務承保后對業(yè)務的售后理賠方面，保險公司的客戶服務優(yōu)顯重要，對案件的處理要實行三分離的操作模式，即定損、查勘；核價、核賠；查勘、核價分離。提高人員的技能和道德水準、人員素質(zhì)，加強和事故處、司法、各家保險公司的橫向聯(lián)合。保險公司客戶服務人員通過嚴謹?shù)墓ぷ髯黠L善于從賠案中發(fā)現(xiàn)問題并解決問題，堅決杜絕虛假賠案的發(fā)生。縱觀騙賠者一貫的伎倆，保險公司也應該有一定的應對措施，總結(jié)來看基本有以下幾點，僅供參考：
連續(xù)出險案件，要提高防范意識。對多次或者連續(xù)出險案件在，在電話中心接到電話報案后要及時給予登記，同時及時調(diào)度查勘人員并提示查勘人員案件的出險次數(shù)和案件的出險情況，不能一味的利用三方通話的形式來解決，要求查勘人員在查勘定損等環(huán)節(jié)要嚴加注意和防范，不放過任何疑點，詳細地了解事情發(fā)生的前因后果，必要時做詢問筆錄，同時把該賠案通報到相關部門進行跟蹤。
提高第一現(xiàn)場查勘率。現(xiàn)場查勘能有效的防范保險欺詐，尤其是1000元以上案件的第一現(xiàn)場查勘或復勘。在查勘能夠洞察秋毫，將損失部位和客戶陳述的情況、現(xiàn)場情況相比照，對痕跡不吻合的要進行跟蹤和了解，并追查到底，對受到投訴等要挾的，保險公司內(nèi)部對此類投訴不予承認，并給予查勘人員一定的獎勵。同樣對查勘人員不負責任，人云亦云的做法，一經(jīng)查實，給予嚴厲處罰，以提高查勘人員的警覺性和責任心。
建立健全大案通報、復勘制度。由于騙賠案件在小額賠款方面不能滿足其胃口，一般情況下超過5000元案件居多，實行抓大放小的策略，對超過5000元以上的案件及個別有疑問的案件首先實行層級上報，按照分類進行分工處理，對案件進行全程跟蹤和調(diào)查，對查勘、定損、復勘實行分離制度，監(jiān)督受損車輛的拆解，及時回收車輛換下來的舊配件，檢驗維修廠對車輛修理的真實情況等。
提高人員素質(zhì)：加強內(nèi)部建設。全面提高人員素質(zhì)。目前，打擊騙賠主要依靠保險公司內(nèi)部建立的專業(yè)理賠隊伍，從事現(xiàn)場查勘、調(diào)查、復勘等工作，對理賠人員加強培訓，顯得尤為重要。加大管理力度，發(fā)現(xiàn)參與騙賠行為的，予以罰款，嚴重者還將會被立即解雇，甚至移交司法機關。此外也要加大對業(yè)務員的管理力度，如不定期進行賠案抽查，一旦發(fā)現(xiàn)業(yè)務員參與騙賠行為的，予以重罰，嚴重者還將會被立即解雇，并在行業(yè)內(nèi)進行通報以作警示。
規(guī)范代理人和修理廠的代理行為。目前在市場上一些代理人或修理廠作為保險代理的角色，熟知保險公司的索賠流程和手續(xù)，承諾對被保險人承諾一條龍服務，被保險人考慮到自己方便就交付其全權(quán)代理，。造成吃完車主吃保險公司的做法。規(guī)范代理人內(nèi)及修理廠代理索賠、代理定損、代理報案等環(huán)節(jié)，取消代理的定損權(quán)限。遇到代理索賠事項，在查勘人員的監(jiān)督下被保險人簽訂委托書，并留下當事人(車主)的電話號碼和身份證明，以便及時核對，也時查勘人員對被保險人的身份不清晰時，可以采取隨機提問的方式諸如你的生日是什么時候等來核對，及時發(fā)現(xiàn)漏洞，進行處理。
加大和4S店的合作力度。就目前來看，部分修理廠利用保險公司的漏洞夸大損失或做虛假賠案，從整體運行來看，大型的一類4S維修企業(yè)在和保險公司合作無論是業(yè)務合作還是售后合作來看，都是比較正規(guī)和守法經(jīng)營的，在保險行業(yè)應該加大對4S店的合作力度，依靠他們的優(yōu)勢，爭取業(yè)務，搞好售后服務，對客戶對公司都是有利無弊的明智之舉，對公司的品牌和信譽都有良好的影響。
加強對案件的溝通和回訪。保險事故發(fā)生后及時和車主進行溝通和交流，為了維護車主或被保險人的合法權(quán)益，對賠款盡量采取劃賬到被保險人帳戶中，對客戶要進行回訪，尤其在索賠后要留住客戶的通迅聯(lián)絡方式，第一，表示對客戶的關心和關注，提高客戶對保險公司的忠誠度；第二，可以詳細地了解事故處理的真相和次數(shù)，控制代理人或修理廠報假案情況的發(fā)生。
加強保險公司之間的合作與交流。財產(chǎn)保險公司之間缺乏有效的溝通，各家保險公司在理賠方面沒有一個合作的意向，感覺競爭無處不在，特別是第三者車損如何定損的問題沒有一個較好的協(xié)議給騙賠者造成了可乘之機。，。一些投保人在一家保險公司屢次騙賠被察覺后，會轉(zhuǎn)而投保到別的保險公司，因為信息不對稱，新投保的保險公司無法防備其騙賠行為，等到其因為再次騙賠被發(fā)現(xiàn)，損失已經(jīng)造成。針對這種狀況，都邦保險公司在9月27日召開了財產(chǎn)保險公司客戶服務經(jīng)理聯(lián)席會議，從查勘、定損等方面做了分析和討論，達成了一致意見，同時部分保險公司已經(jīng)委托易保網(wǎng)提供相應的技術(shù)支持，使得在京財產(chǎn)保險公司的理賠信息得以共享，定黑名單，讓騙賠者無處“藏身”。
全面核實職能部門出具的相關證明。不能輕信客戶提供的交警、派出所、消防等主管部門的證明，如發(fā)現(xiàn)疑點，必須赴出具證明的部門追查存檔材料。對于金額較大的單方事故，應通過制訂和完善規(guī)章制度，明確理賠人員必須追查的材料。
加強橫向聯(lián)合，加大打擊力度。與當?shù)毓z、法等部門聯(lián)合，密切協(xié)作，互相配合，充分把國家的法律武器運用起來，發(fā)現(xiàn)一個嚴懲一個。
提高服務水平，提供增值服務。目前由于各家保險在理賠服務質(zhì)量方面參差不齊，相對應的救援服務網(wǎng)絡和查勘能力仍然很弱，在被保險人或車主心理上造成了理賠難的陰影，加之代理人等對被保險人的一條龍服務的許諾，給騙賠者以可乘之機。保險公司在理賠等方面要提高服務意識，相應的增加服務成本，加大服務投入力度，提供切實可行的增值服務，樹立保險公司良好的社會形象，制約騙賠案件的發(fā)生，減少虛假賠案發(fā)生概率。
對社會實行公示制度。制訂相關的舉報獎勵制度，制訂和完善社會舉報和內(nèi)部約束機制及獎勵政策，鼓勵群眾對騙保案的舉報，對涉案人員實行黑名單制度，并于社會公布，加大社會監(jiān)督管理，有效的控制騙賠案件的發(fā)生。
盡管理賠欺詐案件頻繁的發(fā)生，但是保險公司車險業(yè)務并沒有因此而停止不前，隨著強制保險的實施，車輛保險作為體現(xiàn)人為關懷、保障社會的和諧與穩(wěn)定有著巨大的社會效應。只有建立健全各種制度，加之保險公司和社會聯(lián)合起來，動用一切可以利用力量，相互配合，打擊騙賠，才能從真正意義上減少騙賠案件的發(fā)生，還保險一片凈土。

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