農村信貸政策對當前社會主義新農村建設的影響

二、農村信貸政策如何加快社會主義新農村建設步伐

內 容 摘 要

黨的十七大報告提出“堅持把發展現代農業、繁榮農村經濟作為首要任務”。我國的社會主義新農村建設經過多年的發展，其總體水平還處在初級階段，發展中面臨著很多問題，其中最主要的就是信貸資金和金融服務缺失的問題。本文在認真剖析現行金融制度對社會主義新農村建設制約的同時，從現代金融發展理論和功能視角出發，提出了農村信貸政策支持社會主義新農村建設步伐的對策和建議。

農村信貸政策對當前社會主義新農村建設的影響

 新華社北京２月８日電　黨的十六屆五中全會提出了推進社會主義新農村建設的歷史任務，這是黨中央統攬全局、著眼長遠、與時俱進作出的重大決策，是一項不但惠及億萬農民、而且關系國家長治久安的戰略舉措，是我們在當前社會主義現代化建設的關鍵時期必須擔負和完成的一項重要使命。全黨同志和全國人民對此應當有明確而又深刻的認識，把思想和行動統一到中央決策上來，上下一心、步調一致地為之努力奮斗。

 農村人口眾多、經濟社會發展滯后是我國當前的一個基本國情。我國的經濟社會發展總體上已經進入以工促農、以城帶鄉的新階段。在這個階段，只有實行統籌城鄉經濟社會發展的方略，加快建設生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主的社會主義新農村，我們才能如期實現全面建設小康社會和現代化強國的宏偉目標，實現中華民族的偉大復興。

 建設社會主義新農村，是貫徹落實科學發展觀的重大舉措。科學發展觀的一個重要內容，就是經濟社會的全面協調可持續發展，城鄉協調發展是其重要的組成部分。全面落實科學發展觀，必須保證占人口大多數的農民參與發展進程、共享發展成果。如果我們忽視農民群眾的愿望和切身利益，農村經濟社會發展長期滯后，我們的發展就不可能是全面協調可持續的，科學發展觀就無法落實。我們應當深刻認識建設社會主義新農村與落實科學發展觀的內在聯系，更加自覺、主動地投身于社會主義新農村建設，促進經濟社會盡快轉入科學發展的軌道。

 建設社會主義新農村，是確保我國現代化建設順利推進的必然要求。國際經驗表明，工農城鄉之間的協調發展，是現代化建設成功的重要前提。一些國家較好地處理了工農城鄉關系，經濟社會得到了迅速發展，較快地邁進了現代化國家行列。也有一些國家沒有處理好工農城鄉關系，導致農村長期落后，致使整個國家經濟停滯甚至倒退，現代化進程嚴重受阻。我們要深刻汲取國外正反兩方面的經驗教訓，把農村發展納入整個現代化進程，使社會主義新農村建設與工業化、城鎮化同步推進，讓億萬農民共享現代化成果，走具有中國特色的工業與農業協調發展、城市與農村共同繁榮的現代化道路。

 建設社會主義新農村，是全面建設小康社會的重點任務。我們正在建設的小康社會，是惠及十幾億人口的更高水平的小康社會，其重點在農村，難點也在農村。改革開放以來，我國城市面貌發生了巨大變化，但大部分地區農村面貌變化相對較小，一些地方的農村還不通公路、群眾看不起病、喝不上干凈水、農民子女上不起學。這種狀況如果不能有效扭轉，全面建設小康社會就會成為空話。因此，我們要通過建設社會主義新農村，加快農村全面建設小康的進程。

 建設社會主義新農村，是保持國民經濟平穩較快發展的持久動力。擴大國內需求，是我國發展經濟的長期戰略方針和基本立足點。農村集中了我國數量最多、潛力最大的消費群體，是我國經濟增長最可靠、最持久的動力源泉。通過推進社會主義新農村建設，可以加快農村經濟發展，增加農民收入，使億萬農民的潛在購買意愿轉化為巨大的現實消費需求，拉動整個經濟的持續增長。特別是通過加強農村道路、住房、能源、水利、通信等建設，既可以改善農民的生產生活條件和消費環境，又可以消化當前部分行業的過剩生產能力，促進相關產業的發展。

 建設社會主義新農村，是構建社會主義和諧社會的重要基礎。社會和諧離不開廣闊農村的社會和諧。當前，我國農村社會關系總體是健康、穩定的，但也存在一些不容忽視的矛盾和問題。通過推進社會主義新農村建設，加快農村經濟社會發展，有利于更好地維護農民群眾的合法權益，緩解農村的社會矛盾，減少農村不穩定因素，為構建社會主義和諧社會打下堅實基礎。

 我們要深刻理解建設社會主義新農村戰略決策的重大意義，把社會主義新農村建設扎實、穩步地向前推進。

“堅持把發展現代農業、繁榮農村經濟作為首要任務” 是黨的十七大報告中提出的重大決策。當前，加快農村經濟發展，推進社會主義新農村建設步伐，必須依托強大的農村信貸政策支持。我國的社會主義新農村建設工作其總體水平還處在初級階段，發展中面臨著很多問題，其中最主要的就是信貸資金和金融服務缺失的問題。本文在認真剖析現行農村信貸政策對社會主義新農村建設制約的同時，從現代農村信貸政策如何支持社會主義新農村建設步伐的角度出發，提出了相關對策和建議。

一、現行農村信貸政策在支持社會主義新農村建設方面存在的問題

(一)社會主義新農村建設缺乏信貸扶持

我國目前農業的生產特點和農業產業化發展水平，迫切需要與此產業性質相對應的金融機構產生，農村信貸資金和金融服務要素的缺失，恰恰是農村金融機構缺失的充分體現。我國農村金融體制雖然經過十多年的改革和創新，也取得了一定的成績，但是與農村經濟發展特別是農業產業化的快速發展不相適應。從現行農村金融機構來看，其市場定位雖然是為“三農”服務的，但從貸款的額度、期限和服務方式上很難滿足農業產業化發展的需要，更不用說需要大量資金支撐的農業開發和農村基礎設施建設等項目的發展。同時，對農業產業化發展一直處于主導地位的國有商業銀行，深化改革后調整了其發展戰略，在縣域及農村的分支機構向中心城市收縮，信貸業務向大中城市傾斜。據統計，4家國有商業銀行從1998年開始至今，共撤并3．1萬個縣及縣以下機構，上收了貸款權限，縣域網點功能萎縮。

(二)直接融資制度缺失

盡管我國資本市場發展較快，但農村直接融資所占比重很小，間接融資仍然占主導地位。一是股權融資渠道狹窄，占比較低。我國較嚴厲的企業股票上市條件，只對大型企業特別是國有大型企業上市有利，導致金融供給結構與需求結構嚴重不對稱。據有關部門統計，在中國農村經濟發展和農民收人增長中發揮重要作用的農業產業化國家龍頭企業，上市的僅有10％，絕大多數國家龍頭企業資金供給主要依靠間接融資。二是債務融資渠道單一。在中國債券市場發展嚴重滯后的情況下，長期以來以中小企業為主體的農村企業，外部融資的主要渠道是債務融資，而債務融資的90％以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下，農村中小企業就不得不以非正規金融形式融資，造成企業成本上升，影響了其發展。

(三)農村信貸資金流失量大

農村經濟因受自然風險與市場風險的影晌，生產效果和經營效益存在著較大的不穩定性和難估測性；農業實行產業化經營出現的眾多中小企業，分布廣泛，監測、管理成本相對較高。因此，金融機構投到農村的信貸資金，必須獲得與其風險監管相對應的回報，但是由于我國利率市場改革步伐緩慢，國家對利率的控制較嚴，投向農村的信貸利率，不能覆蓋整個風險，不僅國有商業銀行不愿發放貸款，而且農村金融機構發放的貸款也經常出現非農化的現象。 

(四)農村中小企業缺少擔保服務

我國銀行業的改革，不但使金融體制發生了重大變化，而且日常經營管理也更加嚴格、規范和有序。源于民間資本興建起來的農業中小企業發展過程中達不到銀行貸款所要求的條件，加之縣域范圍內基本沒有為中小企業融資提供服務的擔保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務機構，中小企業在急需信貸資金支持時，由于沒有相應的中介機構為其提供擔保服務，不能獲得足夠的資金支持，只能依靠自身力量來發展，喪失了很多發展機會，企業在緩慢發展中求增長求生存，很難取得規模效益。

(五)集體資產抵押較為困難

廠房抵押是當前銀行信貸通用的一種擔保形式，也是金融機構防范風險的重要途徑。《擔保法》明確規定：“鄉(鎮)、村企業的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”。但大多數農業企業建在鄉鎮或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權主體在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權很難確定，這種房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位，已成為眾多農業企業難融資、金融機構難變現、擔保機構難擔保的“死結”。

(六)民間融資對社會主義新農村建設起不到應有的促進作用

民間借貸自古有之，特別是在我國廣大農村地區更是普遍存在。改革開放以來，我國經濟持續、快速發展，使民間積累了大量的財富；同時農業企業的興起和發展，也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補充作用，在一定程度上促進了農業產業化的發展。據統計，目前我國農村地區通過民間借貸的融資高達8000億元至14000億元。民間借貸雖然有發展的必然性，也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視，地位得不到認可、發展得不到支持，致使農村金融市場出現了“有資金的不能發放、需求資金的又得不到資金”的困境。

(七)農村信用體系極不健全

我國金融機構的征信工作不完善，全國統一的征信系統還不普及，不用說是在農村，就是在城市對貸款客戶的認定也有困難。由于廣大農村地區征信工作開展得較晚，對貸款客戶資料的收集存在不少困難，目前農村的各類企業法人和農民的信用檔案沒有真正建立起來，而少有的中介機構服務又不規范，信息經常失真，使得農村企業信用等級普遍不高，難以得到銀行的支持。再加上當前農村逃廢債務的現象時有發生，法律“白條”增多，金融勝訴案件執行不到位，兌現的資金甚至不足以彌補維權的成本開支，使得銀行在涉農貸款的發放上更加謹小慎微，不利于農業產業化的發展。

(八)農村金融服務效能極為削弱

農村金融天然具有較高風險，其服務對象是我國的弱勢產業(農業)、弱勢群體(農民)、弱勢區域(農村)。在當前我國尚未全面建立農業保險體系的情況下，農村合作金融機構面臨的信用風險更高于其他商業銀行，但是金融監管部門在制定監管指標和進行日常監管工作時，大多數還是實行統一的監管制度和辦法，沒有考慮農業經營成本高、收益低、風險大的行業特征，區別情況，分類對待。

二、農村信貸政策如何加快社會主義新農村建設步伐

(一)要積極構建新型的農村信貸體系

我國農業產業化發展具有較強的地域性和層次性，各種需求主體對金融服務的需求也表現出較強的多樣性。因此，在構建新型農村金融體系時，應從功能視角出發，以有利于農業產業化發展為標準，逐步開放農村金融市場，健全和完善農村合作金融機構、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補、協調運轉的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的多元化農村金融組織體系。國有商業銀行要把在縣域經營的重點放在農村新的經濟增長點——農業產業化發展上，根據農業產業化發展的實際需求，不斷創新信貸產品種類，積極拓展金融服務方式，擴大金融服務領域，在推動現代農業發展的同時，不斷壯大自身實力。

(二)要進一步擴大農村直接融資渠道

由于種種原因，中國資本市場發育較晚，農業運用資本市場又更為滯后。農業的產業化和現代化，是一個資金大量投入的過程，也是一個資產負債結構不斷優化的過程。要提高農業的國際競爭力，必須依靠資本市場、培育和發展資本市場。一是深化農業產業化國家龍頭企業產權制度改革，建立現代企業制度，組建規范的股份有限公司，實行股份制運作；二是制定優惠政策，鼓勵農業產業化國家龍頭企業進入證券市場，充分發揮股票、債券等金融工具直接在證券市場上為涉農公司融資的作用，為農業產業化的發展提供持久的動力。

(三)要切實解決農村信貸資金外流問題

風險不同，要求的收益也不同，這是經濟學的基本原理。農村金融服務的對象是分散、小額、風險狀況各異的眾多農戶和農村企業，客觀上要求農村金融機構有足夠的利率自主權對不同的客戶收取不同的利率，從而減少風險、增加收益。金融市場利率放開后，農村地區資金價格一般會呈現出較高的水平，不僅能有效地動員農村地區的資源、調動農村居民進行貨幣積累的積極性，而且能夠極大地吸引非農資金流人、擴大資金供應。同時，資金將會更為有效地使用，從質和量兩個方面保證農業產業化投資的順利進行。

(四)要建立健全農村信貸中介服務機構

國外經驗證明，中小企業因受自身條件限制達不到銀行貸款所規定的條件時，完善的金融中介服務便是解決中小企業融資難的有效途徑。因此，應由政府出面或者出政策，成立各種類型的擔保公司，為產品有訂單、經營有效益的中小農業企業貸款提供信用擔保，同時積極推動民營資本參與組建擔保公司，拓寬擔保公司資本金的來源；發展信托業務，通過為農業企業發行各種信托產品籌集發展生產所需資金；大力興辦金融租賃公司積極發展金融租賃業務，為農業企業發展壯大提供租賃服務。

(五)要積極創新農村集體資產擔保制度

修改現行有關法律法規，明確農村土地所有權主體，將宅基地歸農民所有，擴大集體用地的使用權，使建在集體土地上的農業企業真正享有包括使用權、收益權、處置權(含抵押)在內的土地經營權。建立農地使用權登記管理制度，引入市場競爭機制，促進農地的流轉，將農地使用權這種固定的財產價值變成流動性較高的價值，優化資源配置，擴充農地貸款資金來源。

(六)要多途徑開通農村融資渠道

實踐證明，一個經濟體健康持續的發展，應該是以民問和社會投資為主體。特別是在當前，不經過銀行體系的實體經濟投資活動，還有助于減少貨幣創造。因此，政府及有關部門要順應經濟發展要求，加強對民間融資的引導與規范，盡快制定《貸款人條例》等法律法規，賦予民間融資應有的地位，明確其性質、活動范圍、運作方式和借貸原則等，建立長效管理和監測機制，適時向社會進行信息披露和風險提示，為民間融資的健康發展提供法律和制度保證，以便更好地發揮其彌補農村金融市場信貸資金不足的作用，為縣域經濟和農業產業化發展服務。

(七)要加快農村征信工作進程

一個良好的信用環境，是增加金融有效供給實現經濟與金融互動發展的根本所在。因此，要在現有基礎上加大對農戶、農業中小企業等征信工作的宣傳力度，提高他們對征信工作的認識，促使其逐步建立健全財務管理、統計報表等規章制度，提高與銀行打交道的能力。同時，要不斷完善征信評價機制，規范對農戶、農業中小企業信用評定的管理工作，提高其信用等級，促進農業產業化金融信用環境長效機制的建設。

(八)要創新農村信貸監管制度

農村信貸服務對象的弱質性，決定了對農村金融機構的監管不能同商業銀行一樣，應給予其更加寬松的監管環境和優惠政策。除了在存款準備金率、存貸款比等方面實行差別監管外，還應在市場準人、資金拆借市場、投資保險、中間業務發展等各方面給予優惠政策，壯大農村金融機構實力，從而支持農業產業化的發展。

參 考 文 獻

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