關于完善我國社會保障制度的幾點思考_答辯問題

  答辯問題 

  問題一、1、什么叫做逆向選擇，試舉例說明。

答：逆選擇是指：保險經營者無法分辨出每一投保人其所屬的風險機率高低等級，而對所有的投保人皆收取相同的保費，且這保費價格卻只反應出市場里所有投保人風險的平均幾率。對于低風險的投保人而言，他們所支付的保費價格超過他們所擁有的風險幾率，因此低風險人寧可退出這個保險市場。比如說現在很大一部分貨運東風車駕駛員，行駛多年不出險，但作為營業用車，保險公司的費率是非常高的，保險公司并沒有按照該駕駛員的實際出險狀況專門擬定費率，而是統一按照營業車費率進行收費，這樣的話，有經驗的駕駛員盡管知道會面臨很大風險，但就是不愿意保險，或者只按照道交法的要求：保一個第三者保險；這就是在保險公司的角度，客戶對保險公司經營的產品做出了否定或者是相反方向的選擇．

2、逆向選擇和道德風險有什么關系？如何解決逆向選擇和道德風險的問題？

答：逆選擇和道德風險是保險業內發生一個問題所產生的兩個方面的結果．或者說：它們都是因為保險公司的管理經營水平較低：無法分辨出每一個被保險人的風險狀況．使得保險公司的費率擬定不合理．此時，一部分客戶選擇退出市場也就是逆選擇；而另一部分客戶選擇擴大或虛報損失也就是發生道德風險．

 3、我國機動車保險為什么會出現逆選擇的現象？

答：目前，我國的保險業正處在一個高速發展的階段，高速發展的成績掩蓋了很多必須解決的影響整個行業發展的問題：比如說：保險公司管理水平較低，從業人員素質較低；交通參與者的誠信水平低，國家沒有建立相應的誠信機制．保險同業間缺少溝通，盲目降費，惡性競爭．對客戶而言，保險業沒有一個統一的形象和服務標準．

4、如何完善保險經營主體內部的風險控制機制？ 

  答： 1.建立完善交通參與者的誠信機制

2.建立完善保險同業間的信息溝通渠道

3. 行業自律是防范客戶逆選擇的重要方法

4.完善保險經營主體內部的風險控制機制：

5.加大“兩法”宣傳力度,增強保險意識和法制觀念