對小額信貸問題的研究

一、農村小額信貸問題現狀況

二、農戶小額貸款案件存在的主要問題和風險形成的主要原因

（一）農戶小額貸款案件存在的主要問題　　　　

（二）風險形成的主要原因

三、農戶小額貸款風險的防范措施

（一）建立風險補償機制

（二）健全信用社內控機制，強化貸前調查工作

（三）落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關

（四）制落實責任，強化貸后檢查制度

四、農村小額信貸的前景

　　　

內 容 摘 要

農村小額貸款是農村信用社等農村金融機構向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供的額度較小的貸款。農業是弱質產業，同時受到自然風險和市場風險的雙重制約。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農民調整產業結構，積極進行技術指導，有效聯系市場銷路，貸款將不會形成呆賬。農戶小額貸款風險形成的主要原因及農戶小額貸款風險的防范措施。　

關鍵詞 小額貸款 問題 解決措施 農村信用社 

對小額信貸問題的研究

農村信用社作為我國農村合作金融的主要組織形式，必須立足于農村，結合自身的特點，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規律。現階段農村信用社的服務對象必須是廣大的農戶、個體經營者、各種聯合體、鄉鎮企業等經營規模較小的單位，決定了農村信用社必須堅持“小額、流動、分散”的信貸運作規則。　　

一、農村小額信貸問題現狀況

2004年，小額信貸的GB模式被引入我國農村。起初，只是國際援助機構和國內NGO②針對我國政1986年開始的農村扶貧貼息貸款計劃③中存在的問題④而進行的一種嘗試。因其成效顯著，1996年受到政府重視，進入以政府扶貧為導向的發展階段，⑤2006年以來以農村信用社為主體的正規金融機構開始試行并推廣小額信貸，我國小額信貸開始進入以正規金融機構為導向的發展階段。⑥目前基本形成了外國援助機構有期限的小額信貸項目；政府用扶貧貼息貸款實施的小額信貸項目；專業性NGO的小額信貸項目；政府要求農村正規金融機構實施的小額信貸；慈善性或非盈利性的試驗性的小額信貸項目等五種模式。

其主要特點和問題可以概括為：1、所有小額信貸幾乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，在貧困地區面對貧困農戶，一些項目強調了以婦女為對象來實施，但未能有效地與當地實際相結合，一些聯保和貸款小組的制度留于形式，在整體上也未形成孟加拉式的小額信貸體系化，而且幾乎所有小額信貸計劃都是以具有期限性的項目為基礎，依賴財政或國內外的援助進行貼息而設計的，沒有確立可持續發展宗旨，一旦離開財政或國際援助項目的支持就難以維持，缺乏持續發展能力。雖然，近年來開始注意小額信貸項目的持續發展問題，但還沒有任何一個項目能實現金融持續。2、我國農村小額信貸一直被作為一種扶貧方式，而非特殊的金融形式看待，缺乏專門針對農村小額信貸機構的金融政策和法律制度。實踐中，國際援助機構和國內NGO是先導，GB模式具有領導地位，政府是主導，農村正規金融機構直接實施的小額信貸是主體。政府主導的，由農村信用社和農業銀行直接實施的正規金融小額信貸，雖然起步晚，但由于具有正規制度保障和合理規章與政策環境的優勢，發展很快，目前已經成為我國農村小額信貸的主體。而NGO或其他小額信貸仍處于試點探索、積累經驗和建立制度及方法實驗平臺的階段，不僅覆蓋面相當窄，而且機構一般由政府有關部門而非央行批準設立，存在合法性和缺少統一規范與有效監管問題，大多游移在金融監管之外。3、與國際上普遍通過適當提高利率，來排除非小額信貸對象貸款人的做法不同，我國政府一般規定其利率不得高于法定利率。實踐中，其實際利率差別很大，以政府為主導的農村小額信貸大多是貼息或無息的小額貸款，而其逾期90天的拖欠率高達50％～70％。NGO等小額信貸利率高于央行規定利率，但低于農村高利貸，而其還款率一直保持在90％ 以上。因此，我國以政府為主導的農村小額信貸，在理論上，并不是嚴格意義上具有金融屬性的小額信貸。此外，我國農村小額信貸的貸款資產回報率低，我國最好的小額信貸項目最多只能獲得7％～ 9％的資產回報率，遠低于國際標準，而政府主導的小額信貸資產回報率則只有2％。4、政府和農業銀行共管的正規金融小額信貸存在政策屬性和商業經營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，經營成本高，貸款回收率低。農村信用社和農行以自身存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府支持下進行的小額信貸，④雖然還貸率較好，但管理和經營水平以及資產質量不高，小額信貸被非小額信貸對象貸款人以各種名義挪用的現象十分普遍。 5、小額信貸機構服務規模小。一是貸款余額規模非常小，雖然，在理論上最高每戶可申請3000元，但實際上只有500～800元。二是覆蓋范圍小，除政府主導的能覆蓋所有貧困鄉鎮外，其他小額信貸一般最多服務10個鄉鎮，約5000名經常性用戶。

二、農戶小額貸款案件存在的主要問題和風險形成的主要原因　　　

　（一）農戶小額貸款案件存在的主要問題　

　　 1．農村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認真審查當事人的基本情況，有些當事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風險。

　　 2．貸款的擔保人多為農民。農村小額貸款的主體多為農民，金融機構要求擔保時，農民提供的擔保人往往是其親戚朋友。這些擔保人中大多是農民，一旦貸款人在還款不能時，擔保人也難以承擔代償還款的責任。 

3．是貸款的借款人與實際用款人往往不是同一人。如有的用款人借用親戚朋友的身份證辦理貸款，還的非農戶以農戶名義借款的情形，借款合同上并無農戶本人的親筆簽名。由于是小額貸款，貸款的方式更為靈活，所以在手續上可能出現了審查不嚴，導致貸款人與用款人不一致。 

     4．是該類案件的文書送達難。由于欠款的主體多為農民，出現還貸不能的情況時多是外出打工，因此難以準確送達，較多的案件只能通過公告送達。 

     5．是被告到庭率低，導致調解的可能性極低。到庭率低的原因主要有：被告下落不明，通過公告送達起訴書及傳票，未到庭；經法院傳票傳喚，無正當理由拒不到庭。一些借款人法律意識不強，認為借款是事實，但是沒錢償還，法院怎么判都無所謂，因此既不來開庭也不答辯。 

     6．是案件起訴不及時。因農業銀行、建設銀行等幾大銀行的上市，對以前未起訴的案件曾進行過集中清理，所以在農業、建設等幾大銀行較少的出現起訴不及時的現象，這種現象目前較多的是農村信用合作社及郵政儲蓄銀行。由于起訴不及時，一些案件都存在已過訴訟時效的問題。加之一些被告缺席，使得案件難于處理。 

（二）風險形成的主要原因

1．自然及市場風險

小額貸款的對象基本上農民，農民貸款主要是用于種植、養殖業的投入，而種養業又是弱質產業，農民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦農業受災，農業減產，產品銷售受阻；將直接導致農民減產，還貸能力減弱。這些風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農戶貸款就難以清收，農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。小額信貸的高風險是由其服務對象所決定的。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產作為抵押品。比較常用的做法是直接發放信用貸款或者采取農戶聯保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農戶的現金流狀況以及個人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數用于種植業，養殖業以及其他與自然條件密切相關的小規模生產經營，自然災害也使小額信貸的回收存在較大風險。農信社要在支持三農和可持續兩大目標間尋求平衡。

　　 2．貸款調查不到位，部分村農戶資信評估存在形式主義現象

目前，農戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農戶，但村委會和其成員作為土生土長的當地人難免摻雜一些人情關系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農戶小額信用貸款的深入調查，有的農村信用社在核發農戶貸款時，主要基礎資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構貸款風險居高不下。

　　 3．貸后檢查監督機制不健全，貸款管理滯后

貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環節。為降低貸款風險，農村信用社應加強貸后檢查工作。一方面農戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業輕農戶的模糊認識，認為農戶貸款是人在帳不爛，所以農戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農戶下落不明，導致農戶貸款不良比率有增無減。 　

　

三、農戶小額貸款風險的防范措施　　

　　 

（一）建立風險補償機制

由于農業的投入效益低下，農村信用社只得以高成本、低收入的方式向農戶投放貸款，而鑒于農村信用社擔負著農村金融主力軍的作用，國家應從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農村信用社在較為寬松的環境中得以發展。要求農村信用社要在有限的范圍內幫助弱勢群體發展，盡可能縮小貧富差距，構建社會和諧因素。農村信用社和“三農”共同成長才是我們發展的目標。

　　 （二）健全信用社內控機制，強化貸前調查工作

貸前調查是農村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農村信用社貸款質量的關鍵。農村信用社在發放貸款前必須嚴把調查關。信用社的信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調查，掌握第一手資料。組織評信小組，對農戶評級結果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責任，并聯責清收。

（三）落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關

從基層農村信用社到縣級聯社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規范信貸審批行為，明確分級審批權限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。繼續深化內部機制改革，強化內控建設，消除風險管理的漏洞。在強化信貸員第一責任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責任，嚴格貸款審批手續，落實借款人，擔保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔保人的真實性，確保借款手續合規有效。

（四）制落實責任，強化貸后檢查制度

　　貸后檢查是降低貸款風險的關鍵。農村信用社要建立科學、完善的農戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。因為貸款一經發放，其使用權即轉移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農戶生產，是否被挪作他用，一經發現應及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風險。

四、農村小額信貸的前景

　　

農戶小額信用貸款作為我國農村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創新和金融創新的信貸活動與金融支農到戶的有機結合。近幾年來的實踐證明，農戶小額信用貸款機制創新作用已得到較好發揮，不僅解決了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的兩個基本問題（信息不對稱和貸款高固定成本），而且對農戶信用的動態激勵機制實現了農村信用環境的不斷改善。農村信用社通過大力開展農戶小額信用貸款業務，在農戶心中樹立起了良好的形象，既對農民脫貧致富、農村經濟發展起到積極支持作用，也拓展農村信用社資金投放渠道，改善了農村信用社自身的經營效益，是信用社主動適應市場服務“三農”的一種進步。

　　　　

參 考 文 獻

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[6]薛艷;我國林業投融資問題研究[D];東北林業大學;2006年

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[9]薛艷;我國林業投融資問題研究[D];東北林業大學;2006年

[10]王學林;中國農業龍頭企業運行機制研究[D];四川大學;2006年

[11]張軍;中國農戶信用行為研究[D];西北農林科技大學;2006年