我國商業銀行中間業務發展若干問題的思

目 錄

一、我國商業銀行中間業務發展狀況…………………………1

二、商業銀行中間業務國際比較………………………………6

三、我國商業銀行中間業務存在的問題………………………9

四、我國商業銀行中間業務發展對策…………………………12

內 容 摘 要

本文在充分分析我國商業銀行中間業務現狀的基礎上，通過比較國內外商業銀行中間業務，發現我國商業銀行在經營理念、經營方式和專業人才培養等方面都存在不足，最后就促進我國商業銀行中間業務進一步發展提出對策性建議。

關鍵詞：商業銀行、中間業務、問題、對策

 

 

引 言

20世紀后期，隨著金融全球化、金融自由化、金融信息化趨勢的發展，金融市場的競爭日趨激烈，商業銀行傳統的收入來源—利息收益大大降低。商業銀行中間業務以其風險小、成本低、收益高成為商業銀行增加利潤的重要途徑，中間業務己成為現代商業銀行的核心業務之一。我國商業銀行開辦中間業務起步較晚，水平較低，發展規模和總量不大，業務品種比較單調，中間業務市場競爭行為不規范，與西方商業銀行中間業務相比較差距較大。因此我國商業銀行發展中間業務的意義尤其重要。

第一章 我國商業銀行中間業務發展現狀

我國商業銀行中間業務發展經歷了兩個階段。1995至2000年為存款導向段，發展中間業務的目的主要是為了維護客戶關系，穩定和增加存款，相應地，中間業務創新主要集中在代收代付、委托貸款等業務領域；2000年以后，逐步過渡到收入導向階段，以防范風險、增加收入為主要目的，與此相適應，代理保險、投資銀行、資產托管等高收益中間業務成為創新的重點。

1.1我國商業銀行中間業務發展狀況

隨著社會和經濟情況的發展變化，銀行中間業務不僅業務量迅速擴大，業務品種也在不斷發展、創新，商品經濟越發達，信用形式就會越多樣化，銀行的中間業務經營范圍就會越廣。

1.業務品種逐漸豐富

根據《巴塞爾協議》的規定，中間業務主要有四類，分別為客戶資產管理、擔保業務、貸款承諾業務和金融工具的創新業務。我國商業銀行經營的中間業務起步晚、范圍窄、品種單調，開辦之初僅有260多種，截至2010年，中資銀行開辦的中間業務已經涉及九大類420多個品種，主要包括結算類、銀行卡類、擔保類、代理類、交易類、承諾類、基金托管類、咨詢評估類、衍生工具類等九大類。

2.業務規模日益擴大

以工、農、中、建、交等五大銀行為代表的我國商業銀行中間業務收入近年來增長迅猛。五大商業銀行的中間業務收入在2006—2011年6年間增長了2.54倍，年均增長28.46%。以中國工商銀行為例，從2006年到2010年五年間，中間業務收入占營業凈收入的為4%提高到8.97%，中間業務收入與利差收入的比例由7.48%提高到17%，中間業務收入占非利息收入的比例由12.9%提高到30.5%。另據中國工商銀行在2008年年報中透露，繼2007年中國工商銀行的凈手續費與傭金收入同比大幅增加55%以后，2008年上半年，該項收入的絕對額直逼上一年全年，達到149億元，同比增長89%。不但總量呈高速增長態勢，中間業務收入在總收入中的比重也在逐年提高。中資商業銀行中間業務收入占比由2006年的平均3.8%上升到2009年的5.63%、2009年的8%、2010年的10%左右。

1.2我國商業銀行中間業務發展特點

1.商業銀行中間業務發展不平衡

國有商業銀行主導業務市場，其他民營銀行和規模較小的銀行中間業務業務量少，根本無法與四大行相提并論。2006年，我國四家國有商業銀行的中間業務業務量年累計為438.89萬億元，比2005年增加60.94萬億元，同比增長16.12%；中間業務收入為423.55億元，比2005年增加 111.6億元，同比增長35.77%。2008年末，在整個商業銀行中間業務業務量中，四家國有商業銀行所占份額為87.5%，股份制商業銀行僅占12.5%；在整個商業銀行中間業務收入中，四家國有商業銀行所占份額為82.42%，股份制商業銀行僅占17.58%。

2.區域中間業務發展部平衡

一般來說，在經濟發達地區，經濟、金融交易規模較大，對中間業務的需求相應較多，區域中間業務發展不平衡。2008年末，發達地區六省市（上海、北京、廣東、江蘇、浙江、山東）的中間業務量和收入額占全國的份額分別63.2%和47.3%，我國中間業務發展的區域差異很大。2008年末，我國經濟發達的省市的中間業務業務量和收入額占全國的份額分別為63.2%、47.3%。

3.中間業務產品發展不平衡

在眾多中間業務產品中，銀行卡和結算業務構成主打業務。2008年末，我國商業銀行的中間業務中，結算、代理、銀行卡三項業務的業務量和業務收入分別占中間業務總業務量和總收入的84.1%和71.濺。而咨詢理財類、金融衍生工具類等新興中間業務很少，且部分業務也只是在一些大城市才能提供。

1.3我國商業銀行中間業務發展趨勢

1.在發展的內容和方向上已由分業經營向混業經營轉變。由于金融創新的發展和金融體系的變革，國際的經營區域突破傳統的限制,商業銀行與非銀行金融機構的界限日益模糊，中間業務的發展已涉及證券保險等領域。

2.由不承擔風險的收取手續費向承擔風險轉變。隨著中間業務的發展，商業銀行辦理中間業務往往需要運用資金并承擔一定的風險，如各類擔保、承諾、代保管、承兌、押匯等，這時銀行收取的手續費就不僅是勞動補償，同時也包含著利息補償和風險補償。

3.由傳統業務向創新業務轉變。商業銀行出于規避風險、增強資產流動性和提高競爭能力以及盈利水平等目的，實現了傳統業務的突破，范圍涉及管理、擔保、融資、衍生金融工具等眾多領域，如從事票據發行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權等業務。

第二章 商業銀行中間業務國際比較

當代西方商業銀行業務經營的突出特點之一就是中間業務的快速擴張，中間業務受到廣泛而高度的重視，并成為西方商業銀行發展的戰略選擇。我國商業銀行經營意識落后，對中間業務的概念、內涵，及戰略意義認識不足，對中間業務的發展重視不夠，仍把中間業務視為傳統業務的附屬物，從而使得我國商業銀行中間業務與西方商業銀行中間業務相比有相當大的差距。

2.1中間業務增速比較

根據國際清算銀行1999年發表的《國際金融市場發展報告》，1983年—1986年美國銀行業的中間業務額從9012億美元猛增到101488億美元，增長11.3倍，年平均增長137.46%，與銀行所有資產業務之比從78%上升142.9%，其中7家最大銀行的中間業務比貸款業務要多出一倍多。

根據國際清算銀行發表的《國際金融市場發展報告》統計，2000年美國商業銀行中間業務交易額己達121880億美元，與1983年相比增長了12.52倍，遠遠高于資產總額平均9%和資本總額平均21.6%的增速。

從近幾年的數據看，西方銀行中間業務的發展已接近成熟，2003年的數據表明除了JP摩根，花旗和愛爾蘭銀行的中間業務繼續保持較高增長外，其他都保持在較低的水平。而我國商業銀行的中間業務速度高于西方國家的平均水平，這主要是我國中間業務近幾年才起步，基數較小的原因。

2.2中間業務收入比較

根據2001年—2010年《中國金融統計年鑒》，我國工商銀行、中國銀行、農業銀行和建設銀行四大國有商業銀行的中間業務收入占銀行總收入比重的2.1%、11.7%、3.1%和2.2%。2002年中資商業銀行中間業務收入占營業收入的比重為3.8%，2003年為5.63%，2004年才約為8%左右。而根據國際清算銀行發表的《國際金融市場發展報告》，西方商業銀行中間業務占營業收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。2002年西方商業銀行的中間業務收入一般占總收入的40%—50%。在西方國家非中間業務帶來的非利息收入大大超過了利息收入。如美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重由80年代的30%上升到今天的50%，美國的摩根銀行達到83.16%，花期銀行中間業務收入達到了80%。日本商業銀行中間業務收入占全部收入的比重由24%上升到了39.9%，以每年40%的速度遞增。三井住友則超過70%。英國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重由28.5%上升到了41.1%。英國巴克萊銀行更是達到73%左右。

2.3中間業務品種比較

盡管我國商業銀行中間業務現在已經達到九大類產品大約420個品種，但實際運用的品種很少，而且集中在收付結算和代理業務品種方面。而西方銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，品種已達上千種之多，涵蓋代理、結算、擔保融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。尤其實行混業經營以來，中間業務產品日新月異、層出不窮，為滿足客戶各種需求，向客戶提供全方位的服務。

2.4中間業務收費狀況比較

西方商業銀行在中間業務的費用上并無統一的標準，鑒于市場競爭的日趨激烈，某一細分市場上銀行的產品價格可能出現趨同發展。以歐洲為例，其在產品開發、定價方面靈活自由。但是，由于激烈的市場競爭，以及受傳統觀念和經營環境的約束，我國絕大多數的商業銀行在提供中間業務服務時，都沒有或很少收取費用，這不僅違背了

商業銀行經營的目的，也造成了銀行資源的浪費。

2.5中間業務經營環境比較

西方金融業經過幾百年的發展，其日臻完善的、科學的體系和發展思想將為我們發揮后發優勢，在一些領域實現跨越式發展提供可借鑒的基礎。我國的中間業務，由于受自身發展狀況和政策環境的制約，起步較晚，與發達國家相比，還存在很大差距。中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構業務范圍的限定，決定著商業銀行中間業務的發展空間。我國目前仍然實行嚴格的金融分業管理模式，在一定程度上限制了各種新興中間業務的發展。

2.6中間業務服務手段比較

國外銀行業中間業務的服務手段科技化程度較高，完全以電腦網絡作為內部支撐系統，后臺集中在總部，各分支機構與總部之間完全實行了電子化與網絡化，提高了服務效率，降低了經營成本，形成高度專業化的分工。

相比之下，盡管近年來我國各商業銀行也先后建立了電子聯行、電子清算中心等收付和清算系統，但由于這些系統的覆蓋面有限，運行效率也尚待提高，而且各家銀行各自為政，支付系統未實現聯網，沒有實現真正意義上的一卡通。客戶服務系統開發滯后，網上銀行、家庭銀行、電話銀行業務仍處于起步階段。

第三章 我國商業銀行中間業務存在的問題

我國商業銀行中間業務獲得長足發展的同時也存在不少的問題，如經營機制不完善、管理體制薄弱、經營理念錯位、對中間業務的認識不到位以及相關專業人才的缺乏等，這些內部因素都嚴重制約著我國商業銀行中間業務的快速發展。與此同時，外部的金融環境、經濟政策等因素，在一定程度上限制了商業銀行中間業務的發展空間。

3.1經營機制不完善 

在《商業銀行中間業務暫行規定》頒布前，我國中間業務的開展缺乏統一的管理和規劃，行政干預較多，許多銀行不能準確把握市場。《暫行規定》的頒布，給商業銀行中間業務的發展指明了方向，但仍需進一步完善。另外，中間業務也有市場風險、利率風險、匯率風險、操作風險，經營管理機制的滯后也降低了中間業務的效益。

3.2管理體制薄弱

目前，有些國有商業銀行中間業務分屬于不同職能部門，分頭辦理，存在自發性、隨機性等問題。目前國內大多數商業銀行沒有設立專門機構對中間業務的產品開發、市場運作、綜合營銷、后續服務等進行系統地管理，換而言之就是綜合管理和協調體系不健全，綜合管理職能未落到實處。

3.3經營理念錯位

長期以來國有商業銀行在金融業處于壟斷地位，受傳統銀行經營理論影響較深，在經營理念上存在偏差，沒有對商業銀行業務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業務，或單純將中間業務作為拓展傳統業務市場的工具，忽視了其作為銀行業務創造經濟效益的基本功能，未能把發展中間業務、增加中間業務收入作為扭虧為盈、防范和化解風險的有效手段，沒有像抓存款來源、抓信貸質量那樣重視中間業務的拓展。開辦業務不收費或者少收費，而沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱加以發展。

傳統的思維定勢使商業銀行仍然把中間業務視為銀行資產負債業務的派生業務或者是為客戶盡義務的業務，未從經營戰略上給予中間業務以合理的定位。存在重視存、貸款業務，輕視中間業務的思想,把中間業務視為“副業”，無足輕重。這種現象反映出商業銀行在中間業務發展指導思想上的失誤。

3.4專業人才匱乏

中間業務特別是新興中間業務大多數是人力資本和含金量高的業務，它的運作以先進的電子化設備為基礎，這需要大量的資本、技術和人才投入。

1.專業技術人才。中間業務涉及領域廣，知識面寬，需要大量的高層次、復合型人才。但目前國有商業銀行在專業人才和配套設施和技術手段上，與國內外市場需求還存在很大差距。雖然大部分人員都具備了一定的學歷和專業知識，但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業務難以向縱深方向發展，在一定程度上束縛和制約了中間業務的發展規模和速度。

2.高素質營銷人員。中間業務具有涉及面廣，對業務人員的綜合素質要求很高等特點，目前國內高素質中間業務管理營銷人員太少，這已成為我國銀行業不能開展高技術含量品種中間業務的“瓶頸”。高素質的管理營銷人員缺乏，嚴重制約了業務的縱深發展。

3.5中間業務品種單一、趨同

經過十多年的發展，盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少。且60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上，都是技術含量低的低附加值產品，銀行投入了大量的人力、物力，但利潤率很低。相比之下，在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面，則還比較欠缺；咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值中間業務發展明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規模效益。

當前在中間業務的開發上，國內商業銀行視野不夠開闊，不是根據市場需求研究開發新產品，而是對同業動態給予了太多的關注，盲目跟風、一擁而上。這必然造成商業銀行之間新產品在業務功能、市場定位和客戶群體等方面大致相同，缺乏自己的特色。

3.6法律和金融環境對中間業務發展的制約

在法律和金融環境中存在著不利于中間業務發展的因素。從法律政策環境看主要是有關中間業務發展的政策、管理規章和會計制度不完善，中間業務的價格不規范，監管力度不夠，同業競爭還處于無序狀態。從社會金融環境來看，社會信用制度還很不完備，公眾金融意識有待進一步提高，分業經營模式割裂了資本、貨幣市場的聯系，

限制了金融衍生工具的創新與發展。

第四章 我國商業銀行中間業務發展對策

我國商業銀行中間業務的發展對策為：轉變經營理念，調整發展戰略；完善中間業務的組織管理體系，加強風險管理，確保中間業務良性發展；明確當前的重點和今后的創新方向，深化產品創新，打造特色產品；采取切實措施，推進中間業務快速發展。

4.1轉變經營理念，調整發展戰略

發展中間業務的關鍵是對中間業務的認識問題，要將發展中間業務提到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待。要真正認識到發展中間業務是今后商業銀行提高盈利水平、改善客戶結構和收入結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段，加強對中間業務的領導，真正確立資產業務、負債業務與中間業務“三架馬車”并駕齊驅發展的戰略，形成以傳統業務優勢帶動中間業務的發展、以中間業務的發展壯大支持和促進傳統業務的鞏固與發展的新思路，將中間業務認認真真抓起來。

4.2完善中間業務的組織管理體系

要以防范風險為前提，堅持區別對待、強化內控、充分披露的原則，將中間業務納入銀行整體風險管理體系。

1.督促商業銀行健全內部經營機制，各行可考慮改變傳統業務部門的職能，新成立一個綜合業務部門來統一籌劃，協調發展、規范管理各項中間業務。

2.建立健全內部控制制度，加強內部控制，確保中間業務得到有效管理和規范發展。

3.加強對客戶的信用調查和信用評估，在人行確定的分類指導費率范圍內，商業銀行費率要與客戶的信用等級和業務風險系統相聯系，避免企業經營風險的轉嫁，降低信用風險，增加經營效益。

4. 商業銀行可以根據自身的實際需要，按照市場導向考慮組建中間業務部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業務等部門的中間業務來一次整合，以更利于深入研究并制定中間業務的發展策略。

4.3深化產品創新，打造特色產品

1.加強市場調研，充分把握客戶現實的、潛在的市場需求，明確客戶所需產品的性能、科技含量以及客戶能夠并愿意支付的價格，為目標客戶群提供其愿意并且有能力接受的金融產品和服務。

2.加強與其他銀行的交流與合作，密切關注銀行同業金融產品的基本情況，結合自身實際，有效的取長補短，突出產品的高附加值。

通過產品創新、改善服務，贏得廣大客戶的認同，從而提高客戶的忠誠度，帶動相關業務的發展。

4.4加快專業人才的培養和引進

中間業務是一項高智力的中介服務業務，涉及市場、經濟、金融、貿易、財會、法律、稅收、科技等廣泛領域，需要一批具備系統的經濟金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內經濟金融市場形勢，精通各種投資策略的理財專家。因此要加強對中間業務人員的培訓，嚴格上崗標準，提高中間業務服務水平，確保消費者的合法權益得到保護，使銀行最大限度地防范信用風險、市場風險、操作風險、法律風險。

4.5加大科技投入，提高電子化水平

中間業務的發展必須依賴科學技術水平和電子技術的發展。大力發展中間業務必須要有先進的、應用面廣的電子化技術做保障，為此，各商業銀行必須大力提高電子化水平，加大科技投入，提高中間業務的科技含量。

4.6完善商業銀行中間業務發展的相關法律、法規及制度

我國商業銀行自上世紀90年代發展中間業務至今，我國金融法律開始建立并走向完善，但是目前我國的中央銀行法、商業銀行法、銀行監督管理辦法對商業銀行拓展中間業務范圍進行了比較嚴格的規定。商業銀行要在現有法律允許的范圍內，加強中間業務法律風險的基礎性管理工作，關鍵是要建立中間業務法律風險內部監控機制。規范商業銀行中間業務的實際操作，堅持中間業務的合規經營。此外，為適應中間業務的發展需要，制定完善的中間業務服務交易規則。

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