我國民營銀行發展現狀探析

我國民營銀行發展現狀探析

摘要:為解決中小微企業“融資難、融資貴”的問題，黨的 十八屆三中全會提出“全面深化金融體制改革，穩步推進具備條件的民間資本發起設立民營銀行”，原銀監會本著“成熟一家，審批一家”的原則，至今共有 17 家民營銀行獲批且全部開業，由此迎來了民營銀行發展的黃金時代。

關鍵詞:民營銀行; 產品同質化; 壞賬風險

“當法律體制施加之規則無法實現法律框架體系未予承認之群體的預期、選擇及偏好時，以及當政府沒有足夠的強制力時，就會萌芽出非正式活動”。民營銀行覆蓋了中小微企業、“三農”領域以及大量消費者的借貸問題。民間金融的內生性與中小企業資金需求特性的吻合，使其成為中國改革開放后民營經濟發展的強力助推器。自 2014 年來，隨著放開民間資本發起設立銀行的步伐加快，差異化發展的民營銀行逐步設立，諸如深圳前海微眾銀行( 以下簡稱微眾銀行) ，定位即重點服務小微企業和個體消費者的互聯網銀行。通過向中小微企業提供線上流動資金貸款以及覆蓋個人金融的小額信貸產品，依托 QQ、微信平臺的人流優勢進而實現營收，微粒貸現已成為微眾銀行的“看家法寶”，“微粒貸”與“微業貸”等信貸產品針對性的解決了上述群體的借貸問題。同樣創新發展的還有浙江網商銀行，其利用阿里平臺本身，發放了諸多金融貸款，后文將提及相關壞賬風險，但毋庸置疑，民營銀行涉及了正式金融機構無法覆蓋的領域，在滿足部分群體正常消費方面起到了積極作用，促進了非正式金融的發展。

一、民營銀行業務尚不完善，壞賬集中體現在金融借款合同糾紛 

民營銀行營收良好，但相關業務仍不完善，卡辦理手續簡單，不耽誤事。這樣做成功率比較高。如果客戶再拒絕怎么辦? 究其拒絕的理由，大致為: 我不用信用卡消費，辦它干什么? 這時，員工應該再退而求其次———您的信用卡可以不激活，沒有任何費用。您哪天想用，直接激活即可。這句話傳遞給客戶的信息是: 辦卡不一定當下就用，將來再用也行，有備無患。如此，無疑又擴大了辦卡量。

喚起恐懼效應。此效應能增加目標人群的危機感，使之更容易被說服。筆者采用過一些小技巧: 告訴客戶他的額度很珍貴，并不是誰都有，而且該額度有時間性，一段時間后可能消失，要抓緊辦。當客戶問其額度多大時，筆者并不直接告訴他，只說額度屬于特批，您帶身份證來網點現場查查看。您哪天有時間? 我給您預約。三句話中，第一句應用了喚起恐懼效應，告訴客戶時間有限，讓他有種緊迫感，從而更加珍惜來之不易的額度。第二句不直接告訴客戶額度，是因為客戶如果來網點查看，不管額度高低，都會提升辦卡成功率，因為“來都來了，辦一張吧”這種想法絕大多數客戶都存在，只查額度不辦卡，成本很高，客戶一般不會選擇。第三句幫客戶預約時間是讓其做出承諾，世人多愿做言行一致的君子。