關于防范民間借貸風險的心得

關于防范民間借貸風險的心得

幼近年來，受國際國內宏觀經濟金融形勢的影響，社會資金面總體趨緊，銀行信貸緊縮、通脹壓力不減、股市樓市財富效應暗淡，大量民間資金流向民間借貸行業。與此同時，由于民間借貸缺乏相應的監管體系和成熟的風控體系，諸多民間高息借貸亂象出現，如頻發的資金鏈斷裂、老板“跑路”、高利貸崩盤等惡性事件以及由此產生的多米諾骨牌效應，給社會帶來了巨大沖擊和震蕩，引起了國家、社會、學界及利益相關者的深度關注和高度重視。本報告以本人工作為背景對民間借貸的風險進行分析的防范借貸風險作總結如下。

一、民間借貸風險的分析

（一）銀根持續收緊

在當前實施穩健貨幣政策的背景下，央行頻繁動用貨幣政策工具控制不斷上漲的通脹預期，導致信貸資金日漸趨緊。今年初以來，持續調控的貨幣政策累積效應開始逐步顯現。連續上調存款準備金率和控制全年信貸額度等舉措均直接對銀行的流動及信貸規模產生控制和壓縮效應，使得銀行貸款額度緊張，金融機構資金成本上升壓力非常明顯。受制于資金來源，新興的擔保公司、小額貸款公司等融資機構也難以發揮顯著作用。銀行體系半壟斷狀態下，大量中小型企業的融資需求長期被邊緣化，一旦遇到貨幣緊縮，中小企業常常面臨資金缺乏的困境。為維持或擴大生產經營規模，眾多企業和個人紛紛尋求民間借貸資金，以致民間借貸的利率飄升，畸高的民間借貸利率下潛藏著巨大的風險。從緊的貨幣政策對民間借貸市場規模的擴大起到了極大的推動作用，是觸發民間借貸危機的導火索。

（二）正規金融供給不足

經濟的快速增長產生了大量的金融服務需求，而國有資本主導的正規金融體系面臨著體制和機制上的多重障礙，加上民營中小企業、個體工商戶和農戶的資金需求存在短期性、風險性，因此正規金融機構不能有效滿足其需求。而根植于當地經濟的民間借貸，在服務當地中小企業方面具有明顯的信息優勢，且其機制靈活，可及時提供多樣化的產品與服務，這在一定程度上正好及時填補了正規金融服務的“真空”。由于金融機構在經營中存在資源配置低效、貸款動力不足、門檻過高、創新不足等特性，使得市場上的資金需求者常常被銀行拒之門外，民間經濟主體的資金需求與正規金融資金供給不足之間的矛盾，成為孕育民間借貸的溫床。

（三）政府對民間金融市場的監管不到位

由于民間借貸長期處于半地下狀態，游離于體制之外，缺乏相應法律法規的約束，加上金融監管部門對其缺乏有效監管，因此，高利息民間借貸行為有了可乘之機。其次，職能執法部門對民間借貸行為一味打擊，疏于引導，客觀上推動了民間借貸向高利貸化、地下錢莊化發展。此外，民間借貸感情投資成分較多，一般遵循“不熟不借”的規則，其多以業緣、親緣、情緣等為紐帶，涉及的人際關系復雜，是缺乏實際擔保物的“人情貸”，特殊的隱性擔保機制使得監管非常困難。

二、防范民間借貸風險的看法

（一）建立健全相關法律、法規，確立民間借貸的合法地位

在經濟發展的浪潮下，民間借貸的發展步伐日漸加快，在整個社會融資領域的地位日益突出，然而，民間借貸一直被冠以體制外的灰色金融之名。我國當前的法律法規更多的是針對正規金融，己不能適應民間借貸快速發展的需要。因此，國家要針對民間借貸的實際現狀和特點，盡快建立健全民間借貸的法律法規和管理辦法，真正使職能監管部門“師出有名”、“有章可循”；要確立民間借貸的合法地位，對民間借貸中介機構的性質、資格、運作模式、利率范圍以及借貸雙方的權責利等予以規范，以保證民間借貸有合理的生存和發展空間；要加快信用體系建設，將民間借貸信息納入征信管理體制，促進民間借貸運作的透明化，減少金融交易中因信息不對稱產生的信用風險、道德風險；要加快利率市場化建設，建立民間借貸市場價格指導體系，根據不同地區、不同產業、不同行業、不同規模企業和個人經營的盈利空間來確定民間借貸合理的利率范圍，利用利率作為杠桿調節民間借貸市場的資金供求均衡，把民間借貸從高利貸怪圈中逐步納入正常的金融活動中。

（二）深化金融體制創新，完善金融服務體系

趨緊的貨幣政策使得民間借貸躍然成風。大量的資本脫離正規金融而游走坊間，折射出當前我國金融體制的僵化以及信貸服務的醫乏，層出不窮的借貸風險拷問著中國金融體制改革。因此，深化金融體制創新、完善金融服務勢在必行。要加快制度和產品的創新步伐，開發出更切合中小微企業和個體工商戶特點的融資產品，進一步改革正規金融機構在存貸款過程的工作方式、效率和相關條款，合理下放貸款審批權限、簡化審批流程，加快審核速度，不斷提高金融服務水平和融資效能。要在保障銀行信貸資產安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理的資金需求，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場空間；加強調查研究，掌握、預測企業現金流量和還款能力，擺脫對抵押、擔保的過度依賴；放寬市場準入，允許更多符合條件的民間主體參與銀行、信用社、私募基金、民間金融互助組織的改革，并加快小額貸款公司、村鎮銀行等小型金融機構的設立和審批步伐，大力扶持規范其業務的開展，擴大其市場占有份額，發揮其應有的作用。

（三）將民間借貸納入統一的監管體系

政府應該加強對于民間借貸的管理工作，不管是從制度上還是從法律上。首先政府要做的應該是完善民間借貸的相關法律，做到使民間借貸的借款人和出借人的利益都能夠受到法律的保護。相關的違法違規行為都能找到法律依據進行處置，以防因為法制的缺陷而使借貸雙方遭受損失。其次，政府應該在制度上引起對于民間借貸工作的重視，有專門的監督和管理機構對民間借貸的行為進行追蹤和調查，保證民間市場的穩定。只有將民間借貸的監管納入到政府的統一體系中，管理效率才能提高，才能更加合理地對借貸行為進行指導，民間市場和傳統金融相互配合，更好地促進實體經濟的發展。

（四）建立健全民間借貸風險監督預警機制

一是政府應當結合國內的實際情況，根據金融發展的相關實際，建立健全民間借貸風險防范監督預警機制。 時刻關注國內外金融市場和民間資金的變化和流動，能夠保證對任何的變動做出最及時的反映。 有利于對民間借貸的風險有提前的認識，可以更好地進行風險防范。對于提高企業民間借貸風險防范水平，保證企業民間借貸風險防范的科學化、有效化有著重要的作用。 二是企業也應該建立健全相應的民間借貸風險監督預警機制，提高民間借貸風險防范預警與監督，保證企業民間借貸的順利開展。 企業應該設置具體的部門，將公司經營的具體狀況向借款人公布，及時關注國家的政策變動和有關金融領域的改革和政策調整。 同時，企業還應該加強民間借貸風險防范監督預警隊伍建設，提高其管理水平與能力，吸引更多的專業性人士進入到民間借貸的系統中來，保證企業民間借貸風險防范工作協調高效運轉。