淺析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策

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淺析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策
    隨著信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)理念受到了信息技術(shù)的巨大沖擊。特別是加入WTO后，我國(guó)金融市場(chǎng)一步步開(kāi)放，國(guó)內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,網(wǎng)絡(luò)銀行已成為外資銀行爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的切入點(diǎn)。我國(guó)各商業(yè)銀行如果想在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位，就必須戰(zhàn)略性地選擇網(wǎng)絡(luò)銀行作為自己的發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展過(guò)程中脫胎換骨的變革。網(wǎng)上銀行正在以不可阻擋之勢(shì)在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展也較為迅速，但面臨的問(wèn)題較多。本文從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，提出了促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展的相應(yīng)對(duì)策。
 在經(jīng)濟(jì)全球化、世界經(jīng)濟(jì)一體化的國(guó)際大背景下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到人類生活的各方面，自從1995年美國(guó)誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行正在以不可阻擋之勢(shì)席卷全球。國(guó)際金融界掀起了一股發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家有1000多家金融機(jī)構(gòu)已初步建立起網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。近幾年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)上網(wǎng)的浪潮也風(fēng)起云涌，各個(gè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展亦較為迅速。但與國(guó)際上先進(jìn)的銀行相比，我國(guó)的網(wǎng)上銀行明顯滯后。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍面臨著觀念更新問(wèn)題、制度問(wèn)題、安全問(wèn)題、人才問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范等等諸多問(wèn)題。面對(duì)五年過(guò)渡期的結(jié)束，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，中國(guó)及中國(guó)的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，增加競(jìng)爭(zhēng)本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，在競(jìng)爭(zhēng)中壯大自己。
 一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景
 1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
 與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，但近年發(fā)展較快。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、上海浦發(fā)銀行和深圳發(fā)展銀行等多家銀行都擁有了具有支付功能的網(wǎng)絡(luò)銀行。中國(guó)銀行是最早開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行，最先于1996年2月在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立了自己的主頁(yè)，在網(wǎng)上發(fā)布信息，同時(shí)可以查詢外匯牌價(jià)。1998年3月成功進(jìn)行了第一筆電子交易。中國(guó)銀行目前可以提供公司網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，包括通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)時(shí)查詢對(duì)公賬戶余額及交易歷史，進(jìn)行網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬，向國(guó)家外匯管理局進(jìn)行對(duì)公匯入?yún)R出申報(bào)，查詢各子公司的賬戶余額、交易信息，劃撥集團(tuán)內(nèi)部之間的資金、進(jìn)行賬戶管理。1997年，招商銀行在國(guó)內(nèi)率先推出自己的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的功能較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)，辦理信息查詢、銀企對(duì)帳、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)帳及網(wǎng)上購(gòu)物等業(yè)務(wù)。其他各大銀行分別加大了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。以中國(guó)工商銀行為例，2000年正式推出網(wǎng)上銀行，2003年12月推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，目前可以提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、證券、外匯、基金等業(yè)務(wù)。建行從1999年開(kāi)始僅在北京和廣州兩地試點(diǎn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，其功能主要包括對(duì)私業(yè)務(wù)網(wǎng)上賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)、對(duì)公賬戶查詢等。
 2、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景
 我國(guó)的網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但仍然具有巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿ΑＪ紫龋�中�?guó)政府十分重視金融電子化建設(shè)。經(jīng)過(guò)十幾年的全力推進(jìn)，電子化建設(shè)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)有了突破性進(jìn)展，國(guó)家公用信息高速公路已投入巨資啟動(dòng)；其次，上網(wǎng)人數(shù)猛增。再次，我國(guó)金融業(yè)務(wù)已由手工處理全部進(jìn)入電算化處理，大中城市商業(yè)銀行電子化由單用戶、多用戶、分布式處理，正邁向數(shù)據(jù)集中方式處理，人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已遍布全國(guó)各地、日均處理業(yè)務(wù)上百萬(wàn)筆，金額達(dá)數(shù)百億元；最后，目前我國(guó)已擁有一批相關(guān)的專業(yè)人才。這些都為我國(guó)網(wǎng)上銀行未來(lái)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。可以說(shuō)近幾年來(lái)中國(guó)信息化建設(shè)和互聯(lián)的普及使網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展起來(lái)。
 二、對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題分析
 與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況相比，許多新的網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)技術(shù)都在建設(shè)之中得以應(yīng)用。同時(shí)由于計(jì)算機(jī)外包技術(shù)在我國(guó)金融業(yè)的興起，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國(guó)際著名的IT企業(yè)提供。從技術(shù)因素方面看，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行并不比發(fā)達(dá)國(guó)家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面。總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并沒(méi)有形成氣候，與國(guó)際金融界相比明顯滯后，分析其原因，主要有以下幾個(gè)個(gè)方面的問(wèn)題。
 1、制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的外部因素分析
 第一，網(wǎng)絡(luò)信息化程度低，阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)。
 目前，在我國(guó)發(fā)展各種網(wǎng)絡(luò)銀行雖然潛力巨大，但發(fā)展空間受限。從地域上看，當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境還集中在大中城市和東部較發(fā)達(dá)地區(qū)；在應(yīng)用范圍上，在全國(guó)1000多萬(wàn)家企業(yè)中，大多數(shù)中小企業(yè)信息化程度還不高。因考慮成本問(wèn)題，企業(yè)在信息技術(shù)設(shè)備、人員投入上嚴(yán)重不足，計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平不高。相對(duì)于當(dāng)前電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍處于低級(jí)階段。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，目前我國(guó)上網(wǎng)用戶占總?cè)丝诒戎剡�不到1%，這個(gè)數(shù)據(jù)與美國(guó)的40%及德國(guó)的10%比較起來(lái)，差距是不言而喻的。同時(shí)絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進(jìn)行通信和獲取信息，真正使用網(wǎng)上支付服務(wù)的用戶少之又少，網(wǎng)民進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)及網(wǎng)上支付的意識(shí)和習(xí)慣還不強(qiáng)。因此，單從用戶角度講，西方網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行所無(wú)法比擬的，我國(guó)Internet的社會(huì)普及程度在很大程度上制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
 第二，市場(chǎng)文化尚不適應(yīng)，網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距。
 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題同時(shí)也是網(wǎng)絡(luò)銀行的問(wèn)題。第一，貨幣、交易場(chǎng)所、交易手段以及交易對(duì)象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也是弱點(diǎn)。客戶對(duì)網(wǎng)上交易是否貨真價(jià)實(shí)心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個(gè)過(guò)程。第二，居民總體收入偏低、上網(wǎng)費(fèi)用較高等導(dǎo)致網(wǎng)上客戶層面較為狹窄，數(shù)量較少。第三，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用，而這幾方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹唷５谒模�由于各方面條件還很不成熟，使投入在短期內(nèi)不可能帶來(lái)回報(bào)。因此，一些商業(yè)銀行抱著等待、觀望的態(tài)度是有一定道理的。目前國(guó)人對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金上和有價(jià)證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡(luò)銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財(cái)觀念和消費(fèi)行為習(xí)慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。
 第三，信用機(jī)制不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善。
信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。在西方，網(wǎng)絡(luò)銀行之所以發(fā)展迅速，是因?yàn)槠渖鐣?huì)在多年的建設(shè)中，已經(jīng)建立了完善的社會(huì)信用機(jī)制，完成了從現(xiàn)金社會(huì)到信用社會(huì)的轉(zhuǎn)變, 信用已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的道德基礎(chǔ)。而我國(guó)在這方面差距還很大：我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展，整個(gè)社會(huì)處于信用失靈狀態(tài)；全民的信用意識(shí)比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮；企業(yè)和個(gè)人的信用程度較低，貸款的呆壞帳比例遠(yuǎn)高于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。而互聯(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，利用網(wǎng)絡(luò)交易，交易雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用的高要求也就迫使我們應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。第三，公安、海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，也制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在企業(yè)信用方面，據(jù)分析，在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中，企業(yè)間的逾期應(yīng)收帳款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%至0.5%。而在我國(guó)，這一比率高達(dá)5%以上，且呈逐年增長(zhǎng)勢(shì)頭。而在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前信才剛剛開(kāi)始。我國(guó)目前的信用狀況是