農發行非現金結算問題探析

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 在科技支付手段日新月異、非現金結工具和渠道占據主導地位的今天，如何提高各類支付工具和渠道的利用率，同時又能更好地滿足客戶的結算需要，最大限度提高客戶滿意度已成為每家銀行迫切需要面對的問題，這也是提高銀行結算效率、維護客戶關系的關鍵。作為國內以扶“三農”為宗旨的唯一一家農業政策性行——農業發展銀行(以下簡稱“農發”)，自身具有的“強政策性”和“弱商性”，使得其客戶群相對聚焦但又具多樣性。在結算服務層面，農發行柜面“冷冷清清”，結算業務呈不飽和狀，與商業銀行“排隊”形成鮮明對照．而且內外一致對農發行非現金結算滿意度較低。農發行迫切需要破解非現金結算存在的兩難現狀，在滿足不同類型客戶結算需求、提高客戶滿意度的同時，有效解決非現金結算工具及渠道欠飽和狀況。本文以此為出發點對農發行寧夏省分行非現金結算工作現狀進行了調查．并針對存在的薄弱環節提出針對性解決方案。
 一、農發行非現金結算工作的現狀
 (一)非現金結算工具和渠道
    伴隨人民銀行大小額支付系統的開通，農發行對業務系統進行了升級改造．并形成以綜合業務系統為核心、大小額支付系統為依托、本行結算工具和渠道為主體、第三方支付渠道為補充的非現金結算路徑。具體包括以下幾個方面。
    1．本行結算路徑。一是以票據為主體的支付工具，包括支票、銀行本票、銀行匯票、銀行承兌匯票。二是傳統支付渠道，包括匯兌、委托收款和托收承付。
 2．第三方結算渠道。為解決糧棉油收儲環節大量現金收付及農發行縣以下沒有網點的問題．方便糧農、糧食經紀人及收儲企業，提高資金結算效率，農發行積極與同行開展合作，創新結算渠道。目前已經發展了下列一些渠道：一是傳統第三方結算渠道。即與農行、工行、建行等簽訂了第三方支付協議，通過第三方支付渠道將資金匯人客戶在第三方開設的輔助賬戶，方便客戶使用資金。二是與工行在信用卡和網銀方面結成戰略聯盟，依靠工行信用卡和網銀平臺推出牡丹金山卡和網銀離柜結算業務品種。三是因地制宜與同業開展特色結算。
 (二)非現金結算工具和渠道的分析
    單從信貸資金支付渠道分析。2009年末信貸資金直接通過農發行本行結算路徑轉賬支付占67．25％；通過農行、工行和建行等第三方支付渠道劃轉至輔助賬戶支付占27．87％；通過工行網銀、信用卡賬戶支付占0．46％。
   從各類資金支付渠道分析。2009年末使用本行電匯和支票轉賬結算分別占50．41％和36．87％：使用本轄區匯票和銀行本票業務占5．05％；銀行匯票占1．74％．工行網銀等其他結算占1．52％。
   從資金回籠渠道分析。匯兌和支票轉賬結算分別占57．52％和29．74％：銀行本票占5．37％：銀行匯票占1．21％，銀聯收單POS回籠占0．43％．現金回籠占3．42％。
    二、當前非現金結算工作存在的突出問題
    (一)結算工具和渠道結構性失衡嚴重
    按各類結算方式在農發行發展時間看．發展較早的電匯、轉賬支票等傳統結算渠道和工具得到長足的利用，而發展較遲的銀行本票、轄區匯票、銀行匯票等結算工具應用范圍狹窄，推廣不夠充分。對于信用卡、網銀等新興電子支付渠道的應用則更是先天不足。從投入與產出角度出發，與工行戰略合作的網銀和信用卡支付渠道的投入很大，而實際利用率很低，渠道的價值沒有得到體現。
    (二)客戶對現有結算工具和渠道的滿意度不高
    1．對結算品種不滿意。一是超過抽樣一半的客戶認為農發行票據業務種類不齊全．對農發行票據業務表現出明顯的不滿意。通過對220家企業的問卷調查，在問及農發行與其他商業銀行相比開辦的票據業務品種是多少時，有100家填少，占45.45％。二是相當一批客戶對農發行已開辦的票據種類不熟悉。在問及支票等6種票據農發行已經開辦幾種時，填1種的12家，2種的20家，3種53家，4種62家，5種45家，分別占5.45％、9.09％、24.09％、28％、20.45％，