論國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的問題與對(duì)策

 論國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的問題與對(duì)策

  一、目前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 

二、國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

三、制約國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素 四、發(fā)展國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議

內(nèi) 容 摘 要

 

隨著國有商業(yè)銀行體制改革步伐的加快，中間業(yè)務(wù)收入成為國有商業(yè)銀行盈利水平的功效日趨明顯。如何拓寬國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，提高國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，使其朝經(jīng)營品種多樣化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化的方向發(fā)展，是當(dāng)前國有商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的一項(xiàng)重要課題。大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，是面向市場(chǎng)、搶占市場(chǎng)份額的需要，是面對(duì)商業(yè)銀行國際化潮流的需要，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長業(yè)務(wù)收入的需要。因此，縣域國有商業(yè)銀行抓住發(fā)展契機(jī)，切實(shí)更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)全方位和全新的認(rèn)識(shí)，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。以下是作者對(duì)廣西武鳴縣轄區(qū)內(nèi)四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在問題及原因進(jìn)行探討（廣西武鳴縣屬于縣域經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)）。

 　 所謂中間業(yè)務(wù)，是銀行依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)、和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)比較，具有收益較穩(wěn)定、不需占用自有資金等優(yōu)點(diǎn)。它與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)類型。

 根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的劃分，銀行中間業(yè)務(wù)大致可分為四類：一是商業(yè)銀行提供的各類擔(dān)保業(yè)務(wù)，主要有貸款償還擔(dān)保、履約擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保，備用信用證等；二是貸款承諾業(yè)務(wù)，主要包括貸款限額、透支限額、備用貸款承諾和循環(huán)貸款承諾等；三是金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)，主要有金融期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)、貨幣及利率互換業(yè)務(wù)等；四是傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業(yè)務(wù)。

一、目前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 

 （一）增長迅猛，新業(yè)務(wù)品種增多。這幾年來，國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入每年以較快的速度增長，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比率日趨增長，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)頭較好，發(fā)展速度比較快。如廣西武鳴縣國有商業(yè)銀行新開辦的中間業(yè)務(wù)品種增多，主要是代理銷售證券投資基金、代理平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等代理類業(yè)務(wù)。新業(yè)務(wù)充滿朝氣，不僅提升了國有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，還迎合了客戶的需要，為市場(chǎng)所廣泛接受，顯示了較大的市場(chǎng)前景。

（二）銀行受體制、眼界、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的束縛，對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。一些國有銀行對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足，重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，對(duì)中間業(yè)務(wù)思考、研究不夠，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、緊迫性不強(qiáng)，忽視銀行中間業(yè)務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新。沒有看到中間業(yè)務(wù)巨大發(fā)展空間，缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃和嚴(yán)密的科學(xué)管理措施。

（三）中間業(yè)務(wù)品種少、規(guī)模小，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)層次不高。多數(shù)國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證等產(chǎn)品上，在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面比較欠缺，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益，特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排等市場(chǎng)需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏。創(chuàng)新動(dòng)力和活力不足，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平參差不齊，區(qū)域間發(fā)展不平衡。東部地區(qū)發(fā)展相對(duì)較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后；實(shí)力較大的國有商業(yè)銀行發(fā)展較快，實(shí)力較弱的國有商業(yè)銀行發(fā)展相對(duì)滯后，影響了國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)整體水平的提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前西方國家的銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重達(dá)50%左右，一些大銀行如美國花旗銀行高達(dá)70%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高的不超過10%，最低的不足1%。由此可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平與發(fā)達(dá)國家相比明顯偏低。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境不夠優(yōu)化，政策、市場(chǎng)、法律和制度不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)的混合體，而我國實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)沒有法律規(guī)范，中間產(chǎn)品市場(chǎng)基本處于無序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。許多中間業(yè)務(wù)基本屬于各行自行開發(fā)，產(chǎn)品的價(jià)格、操作各不相同，缺少必要的硬性規(guī)定，銀行在中間業(yè)務(wù)上少收費(fèi)、不收費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在，造成同一業(yè)務(wù)多家銀行競(jìng)爭(zhēng)的局面。

（五）對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)估量不夠，風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)不足。通常認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但并非無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)透明度較差，現(xiàn)有的會(huì)計(jì)信息很難全面反映中間業(yè)務(wù)的規(guī)模與質(zhì)量，致使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以了解銀行的全部業(yè)務(wù)范圍和評(píng)價(jià)其經(jīng)營成果，難以對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的監(jiān)督與管理。加之許多中間業(yè)務(wù)的開展沒有金融法規(guī)的嚴(yán)格限制，尤其是金融衍生工具類中間業(yè)務(wù)，大多數(shù)不需要相應(yīng)的資本準(zhǔn)備金，只要交易雙方認(rèn)可就可達(dá)成業(yè)務(wù)協(xié)議，極易刺激業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，造成巨大風(fēng)險(xiǎn)。而目前銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)估量不夠，風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)不足，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還沒有真正形成。

（六）缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，阻礙了中間業(yè)務(wù)的開展。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，它需要一大批金融知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，既懂會(huì)計(jì)核算、又會(huì)經(jīng)營管理的頂級(jí)人才，單打一與中間業(yè)務(wù)快發(fā)展的需要不相適應(yīng)。而我國銀行中間業(yè)務(wù)人員多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，缺乏具有全新金融知識(shí)的復(fù)合型人才。這些人員必須既懂得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，又掌握新技術(shù)手段，掌握中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。

　　二、國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

 （一）中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一，造成贏利能力差。目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的代理收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的９０％左右。 

 （二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)相對(duì)較小，為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額，各家銀行對(duì)他行開辦的新業(yè)務(wù)品種，采取“一哄而上”仿而效之的方法，以至于形成中間業(yè)務(wù)品種十分雷同，造成新品種“無賣點(diǎn)”、“少特色”，缺乏吸引力。 

 （三）缺乏有效的管理體系。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行原有的經(jīng)營觀念尚未從根本上轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理沒有成立專門的機(jī)構(gòu)，大多由零售業(yè)務(wù)部門或儲(chǔ)蓄部門經(jīng)營管理，人員都是兼職，即使在基層行處，也普遍存在臨柜人員兼辦中間業(yè)務(wù)現(xiàn)象，造成中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理顯得力不從心，難以發(fā)揮自主性與積極性。 

 （四）無序競(jìng)爭(zhēng)，造成成本支出快速上升。由于銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家銀行不同程度地存在將中間業(yè)務(wù)作為攬存的一種手段。為爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，不惜工本，常出現(xiàn)賠本賺吆喝的情況。另一方面，客戶的胃口卻越吊越高，提出的附加條件越來越多，商業(yè)銀行為爭(zhēng)得一項(xiàng)業(yè)務(wù)，往往在必要的先期投入的同時(shí)，被迫進(jìn)一步加大資金投入，無形中增加了經(jīng)營成本，影響中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。 

 （五）缺乏專業(yè)人才，科技支撐力度不夠。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)國有商業(yè)銀行一方面出于對(duì)經(jīng)營成本的考慮，高科技投入相對(duì)不足，如處于中間業(yè)務(wù)第一線的ＰＯＳ、ＡＴＭ機(jī)在基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，發(fā)生故障中斷使用的情況也時(shí)有發(fā)生，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展，另一方面業(yè)務(wù)人員素質(zhì)相對(duì)較低、科技含量較高的中間業(yè)務(wù)品種運(yùn)作變型，在此情況下，高科技的作用難以充分發(fā)揮，應(yīng)用程度低下，造成部分資源嚴(yán)重浪費(fèi)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展帶來較大的負(fù)面影響。 

 （六）缺乏科學(xué)的業(yè)績考核機(jī)制，難以激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，國有商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對(duì)基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核影響不大，直接導(dǎo)致基層行管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。

 三、制約國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素 

 中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展有賴于良好的法律環(huán)境、政策環(huán)境、考核機(jī)制等因素，從基層的實(shí)踐來看，制約經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素歸結(jié)起來有以下幾種： 

 （一）相對(duì)滯后的法律，嚴(yán)重制約中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)與其健全的法律法規(guī)體系不無關(guān)系，近年來商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實(shí)踐表明，相對(duì)滯后的法律，日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。 

 （二）收費(fèi)政策制約因素。2003年10月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行的服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這在一定程度上解決了商業(yè)銀行長期以來成本收益不一致的問題。 

 （三）認(rèn)識(shí)不足、缺乏有效的中間業(yè)務(wù)考核機(jī)制，嚴(yán)重制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。主要體現(xiàn)在認(rèn)識(shí)不到位、使中間業(yè)務(wù)考核機(jī)制不完善、忽視安全防范和成本意識(shí)教育和營銷手段單調(diào)等方面。 

 四、發(fā)展國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議

 （一）完善制度建設(shè)，加強(qiáng)管理，使其規(guī)范發(fā)展。銀行要結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、現(xiàn)狀，建立一系列完整、科學(xué)的、具有可操作性的制度，以便在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)有章可循，統(tǒng)一管理中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、經(jīng)營，逐步建立健全中間業(yè)務(wù)管理體制，使其進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

 （二）應(yīng)完善《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，擴(kuò)大指導(dǎo)價(jià)收費(fèi)范圍，將一些容易引起惡性競(jìng)爭(zhēng)、擾亂金融市場(chǎng)的中間業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，明確將一些不收費(fèi)的業(yè)務(wù)列入收費(fèi)項(xiàng)目。一是嚴(yán)格控制基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度，改變各商業(yè)銀行各自為陣，費(fèi)率高低差距明顯的情況；二是在執(zhí)行市場(chǎng)價(jià)格的中間業(yè)務(wù)服務(wù)品種中，由商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率，其分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身的實(shí)際情況，對(duì)基準(zhǔn)率可實(shí)行一定幅度的上下浮動(dòng)。這樣，既解決了分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)過程中的成本費(fèi)用，又可達(dá)到吸引客戶、解決因?qū)嵭惺召M(fèi)而導(dǎo)致的存款分流、客戶流失的實(shí)際問題；三是根據(jù)市場(chǎng)情況，統(tǒng)一增加或適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)費(fèi)率，徹底改變不符合價(jià)值規(guī)律的低收費(fèi)情況，并要根據(jù)市場(chǎng)情況，及時(shí)調(diào)整中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，基本解決各行成本收益問題。 

 (三)盡快建立與完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制。一是完善中間業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制。盡快建立明確詳細(xì)的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級(jí)行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)；二是建立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評(píng)價(jià)及培訓(xùn)機(jī)制；三是要建立一種容錯(cuò)機(jī)制和糾正機(jī)制。鼓勵(lì)各行通過對(duì)中間業(yè)務(wù)潛在的市場(chǎng)需求、成本投入、預(yù)期收益等進(jìn)行深入細(xì)致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣；四是要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機(jī)制。建議商業(yè)銀行可根據(jù)自身實(shí)際，按照市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財(cái)會(huì)、公司、個(gè)人等部門中間業(yè)務(wù)來一次整合，便于注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長遠(yuǎn)規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息和客戶需求，增強(qiáng)客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進(jìn)入市場(chǎng)，占領(lǐng)市場(chǎng)；五是健全中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。按中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小加以分類管理，制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，作到操作、監(jiān)督分離，強(qiáng)化稽核審計(jì)職能。 

 （四）增加科技投入。加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時(shí)，要進(jìn)一步開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力，進(jìn)一步完善電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場(chǎng)份額。 

 （五）重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。樹立科學(xué)人才觀，注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復(fù)合型人才隊(duì)伍。同時(shí)，重視對(duì)大批相關(guān)人才的吸納，通過針對(duì)性的引進(jìn)專業(yè)人才和復(fù)合型人才及定期、不定期對(duì)職工的培訓(xùn)與長期培養(yǎng)，使銀行員工綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、服務(wù)信譽(yù)不斷得到提高，多方面滿足銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的不同層面的需要。

 （六）要加大宣傳力度，增強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知度。利用多種形式，廣泛宣傳中間業(yè)務(wù)的重要性，充分調(diào)動(dòng)銀行職工主動(dòng)參與的積極性，使其真正認(rèn)識(shí)到開展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行提高經(jīng)營效益不可缺少的組成部分。提高對(duì)開展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)要通過行之有效的宣傳，使更多的客戶認(rèn)知中間業(yè)務(wù)、了解中間業(yè)務(wù)，知道中間業(yè)務(wù)帶來的諸多方便和益處。

（七）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，積極拓展中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。要轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)為“副業(yè)”的老觀念，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，依托現(xiàn)有的信息、技術(shù)等方面的資源，尋找拓展中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開發(fā)一套更適合銀行自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)，豐富我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類，使其向縱深發(fā)展。

（八）切實(shí)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范。加強(qiáng)內(nèi)部規(guī)章制度建設(shè)，規(guī)范操作程序，完善管理措施，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控和檢查，特別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度較高的中間業(yè)務(wù)要嚴(yán)加監(jiān)控，以強(qiáng)化商業(yè)銀行自我監(jiān)控、自我保護(hù)機(jī)制，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，做到業(yè)務(wù)范圍明確、業(yè)務(wù)流程科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)防范有力。

 （九）結(jié)合自身特點(diǎn)，開發(fā)適應(yīng)快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖是大勢(shì)所趨，但也要量力而行。國有商業(yè)銀行應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，以投資少、效益大為目的，有針對(duì)性地選擇中間業(yè)務(wù)，體現(xiàn)國有商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)及經(jīng)營特色的優(yōu)勢(shì)，在激烈競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。